В начале 2010-х гг. банковские карты в России уже не были в диковинку, но не все крупные торговые сети были готовы их принимать – сейчас сложно представить, что тогда в Metro или «Ашане» можно было расплатиться только наличными.
Уговорить «Ашан» стоило большого труда: торговая сеть заявляла, что из-за комиссий за прием карт ей пришлось бы повысить цены или пойти на снижение рентабельности на 1,5–2%. В итоге Visa сделала «Ашану» специальное предложение: тариф в 2–3 раза ниже рынка.
Спустя много лет ритейлеры продолжают бороться за снижение стоимости приема карт, а платежные системы – за доходы банков, чтобы те могли больше вкладывать в карточный бизнес. В феврале спор дошел до президента – продавцы пожаловались, что за прием карт с них берут слишком много, и Владимир Путин назвал это «квазиналогом» на бизнес.
«Ведомости» разбирались, как устроена экономика приема карт.
Безналичные платежи помогают потребителям принимать оптимальные решения благодаря мгновенному доступу не только практически ко всем своим средствам – за счет дебетовых карт, но также и к заемным – за счет кредитных, пишут авторы исследования «Влияние электронных платежей на экономический рост», проведенного Moody’s Analytics для Visa. Продавцы же получают доступ к большей аудитории с большими средствами, а для интернет-магазинов прием электронных платежей критически важен. Государству безналичные платежи помогают бороться с серой экономикой: они оставляют след операции, стимулируя торговцев отчитываться о реальном обороте, что повышает собираемость налогов.
Использование карт привело к увеличению расходов потребителей во всем мире на $296 млрд за 2011–2015 гг., это 0,4% глобального ВВП за этот период, подсчитало Moody’s Analytics. В России распространение электронных платежей способствовало увеличению ВВП на $26 млрд за пять лет, или в среднем на 0,33% в год, говорится в исследовании.
Люди тратят с помощью карт больше в том числе потому, что снижается ощущение «болезненности» платежа – негативных эмоций, вызванных необходимостью потратить деньги, считают специалисты по изучению поведения.
Эта «боль» – один из элементов саморегуляции потребителей, она помогает контролировать расходы. Неприятнее всего тратить столь осязаемые наличные, а при оплате картой восприятие связи между покупкой и тратой денег ослабевает.
Ну а лимит на кредитке – это уже сродни «деньгам из «Монополии».
За это увеличение оборотов торговцам приходится платить.
Комиссия за прием карт (эквайринг), или торговая уступка, устанавливается в виде процента от суммы операции, ее торговая точка платит обслуживающему ее банку, или эквайеру.
Тот оставляет часть вознаграждения себе, но большую часть передает эмитенту карты, которой расплатились. Кроме того, оба банка – и эмитент, и эквайер – за каждую операцию платят комиссию платежной системе.
Торговую уступку эквайеры назначают клиентам самостоятельно. Она, как правило, учитывает вознаграждение, которое получает эмитент (интерчейндж), – его устанавливают уже платежные системы. Интерчейндж рассчитывается как процент от суммы операции и зависит от типа торговой точки и карты (например, на премиальных картах эмитент зарабатывает больше).
Интерчейндж – критически важная составляющая этой системы: за счет него эмитенты могут снижать стоимость обслуживания карт для потребителя, предлагать программы лояльности, подсаживающие человека на использование карт, инвестировать в технологии и новые сервисы. Выбор такой: чем больше интерчейндж – тем дороже прием карт для торговцев; чем он ниже – тем меньше услуг и бонусов банки могут предлагать клиентам.
У турагентства, продуктового магазина у дома, большого сетевого ритейла ставки за прием карт разные. На эквайринговый тариф торговой точки прежде всего влияет профиль ее деятельности, объясняет вице-президент ВТБ Алексей Киричек, так как платежные системы устанавливают для каждой индустрии свой интерчейндж.
Его пришлось дифференцировать, поскольку рентабельность того или иного бизнеса может отличаться, на интерчейндж влияют и обороты предприятия, указывает Киричек.
А у онлайн-магазинов торговая уступка выше: в интернет-эквайринге риски больше, поскольку покупатель не предъявляет карту физически – ему достаточно знать ее реквизиты.
«При текущем развитии систем безопасности и наработанной экспертизе эту ставку можно приравнять к тем, что действуют для офлайн-ритейла, тем более что интернет-торговля активно развивается», – уверен Киричек.
Некоторые торговцы считают существующий расклад несправедливым. «Комиссия за оплату одного и того же чайника для ритейлеров разных форматов может отличаться вдвое», – говорил представитель «М.видео-Эльдорадо».
Чтобы рассчитать итоговый тариф для торговой точки, банк подбирает похожего клиента в своем портфеле и ориентируется на него, продолжает Киричек. Например, в бутике на Рублевке люди расплачиваются дорогими премиальными картами – по ним выше интерчейндж, что отразится на ставке.
А в магазине одежды в среднестатистическом городе люди используют другие типы карт.
В среднем на долю интерчейнджа в эквайринговой ставке приходится более 80%, поэтому в регионах, где много премиальных карт, ставка выше, подтверждает директор по эквайрингу «Русского стандарта» Инна Емельянова.
Кроме типа карты на ставку влияет размер чека, продолжает Киричек: чем он меньше, тем больше удельный вес комиссий банка платежной системе – они фиксированы, а с торговца банк взимает проценты.
На ставку влияет и стоимость оборудования: если магазин приобретает его самостоятельно, то тариф ниже. Такой клиент, по оценке Киричека, может рассчитывать на скидку 0,05–0,1 п. п.
, раньше могло быть больше, но в последнее время вырос средний оборот на терминал и интерчейндж, а оборудование подешевело и его вес в комиссиях снизился.
В зависимости от типа торговой точки сейчас ставка за эквайринг может варьироваться от 0,5 до 2% и выше, говорит руководитель дирекции развития эквайринга Альфа-банка Денис Хренов.
В крупном сетевом ритейле он в среднем составляет 0,7–1,5%, указывает он, зачастую банки обслуживают крупные предприятия с нулевой или даже отрицательной рентабельностью, рассчитывая заработать на их комплексном обслуживании.
Для малого бизнеса эквайринг, по словам Хренова, может стоить больше 2% плюс 300–1500 руб. в месяц за использование терминала.
В последние годы стоимость эквайринга для торговых точек падает, но его себестоимость для банков растет, указывает Хренов. Виноваты фиксированные комиссии платежных систем: с падением среднего чека их влияние все сильнее. Другой фактор, влияющий на себестоимость эквайринга, – перевод эмиссии карт в премиальный сегмент, где интерчейндж выше.
По подсчетам Киричека, несколько лет назад комиссия платежных систем составляла 0,11% от суммы операции, а интерчейндж в среднем – 1,46%, в 2019 г., по его оценкам, они вырастут до 0,17 и 1,81% соответственно.
Интерчейндж рассчитан без учета участников спецпрограмм, для которых вне зависимости от типа карт платежные системы устанавливают низкие ставки (фастфуд, крупный продуктовый ритейл и др.). В остальных случаях цену определяет прежде всего категория карты.
За прием премиальной карты в ресторане или непродовольственном магазине эквайер должен вернуть в платежную систему минимум 2,25%, приводит пример Хренов: интерчейндж по такой операции – 2,1%, тариф для самого банка – 0,12%.
А с торговой точки он удерживает среднюю комиссию около 2%.
Эту разницу эквайеры частично компенсируют за счет своих доходов. «Раньше у нас был ориентир по марже 0,1%, сейчас нет и этого», – сетует сотрудник крупного банка.
Эквайеры фактически кредитуют торговцев, указывает Киричек: деньги за купленный товар поступают на счет торговца, как правило, на следующий рабочий день, а расчеты с банком – эмитентом карты проходят лишь на третий день после покупки.
Отчисления платежным системам растут и из-за падения рубля: тарифы устанавливаются в валюте. К тому же по премиальным картам совершается гораздо больше операций, ведь по ним, как правило, предусмотрен кэшбэк.
Средний интерчейндж вырастет до 2% в 2020 г., прогнозирует руководитель отдела продуктов по управлению денежными потоками Райффайзенбанка Алексей Крохин. И добавляет, что рост доли премиальных карт сопровождается отказом от простейших – Visa Electron и Maestro.
Самый высокий интерчейндж сейчас по кобрендинговым премиальным картам – 2,3%, говорит Киричек. На его рост влияет и усиливающаяся конкуренция, в том числе за счет появления нового игрока – национальной карты «Мир».
Чтобы увеличить долю в эмиссии и привлечь потребителя за счет кэшбэков и бонусов, платежные системы предлагают эмитентам карты с большим интерчейнджем, объясняет Киричек.
Базовые средние ставки в торговом эквайринге в течение трех лет вырастут до 2,2–2,4%, уверен Крохин.
Особенность карточного бизнеса в России – доминирование одного игрока: Сбербанк – безоговорочный лидер и в эмиссии, и в эквайринге. На конец 2018 г. он выпустил 140,2 млн карт – 51% от всех в стране (его доля в активных картах – 71%, по данным ФАС). Его доля в эквайринге еще выше – 67,1% по обороту в 2018 г., за год она выросла на 2 п. п.
, следует из материалов ФАС (представитель ведомства подтвердил корректность данных). Результат: у Сбербанка много операций, где он одновременно и банк, обслуживающий торговца, и эмитент карты, которой расплатились.
В таких случаях банк может обрабатывать транзакции сам, не обращаясь к платежной системе (операции us-on-us), лишь направляя ей отчеты об операциях.
Такой трафик выгоден банкам: они платят меньше комиссий платежным системам по таким операциям, а размер интерчейнджа не важен, ведь банк платит его сам себе. Поэтому эквайер с высокой долей такого трафика может предлагать торговцам ставки за гранью рентабельности. У Сбербанка доля внутрибанковских операций, по данным Morgan Stanley, около 60%.
Есть в этом и риски, пишут аналитики Morgan Stanley в февральском отчете о карточном бизнесе Сбербанка и «Тинькофф банка».
Высокая доля банка в эквайринге и эмиссии снижает возможность компенсировать падение комиссий (что актуально в свете недавних требований ритейлеров снизить цены эквайринга).
Аналитики Morgan Stanley проводят аналогию с вертикально-интегрированными компаниями, которые не могут компенсировать падение доходов (например, от эквайринга) за счет сокращения внутренних издержек (интерчейнджа), поэтому любое сокращение комиссий чувствительно для Сбербанка.
Согласно модели Morgan Stanley сокращение эквайринговых комиссий и интерчейнджа на каждые 10 базисных пунктов (при сопоставимом снижении затрат банка на программы лояльности) приведет к падению чистой прибыли Сбербанка на 0,7%, «Тинькофф банка» – на 0,1%.
В 2018 г. доход Сбербанка от эквайринга и эмиссии составил 232 млрд руб.
(отдельно результаты по этим статьям банк не раскрывает), еще 60 млрд он заработал на комиссиях, связанных с обслуживанием карт, говорится в его отчетности по МСФО. На программу лояльности банк потратил 33,1 млрд руб.
За вычетом других расходов операционный доход банка от карточного бизнеса составил 157,4 млрд руб., это 9% всех его операционных доходов. Сбербанк от комментариев отказался.
ВТБ и «Тинькофф банк» эти данные не раскрывают. Последний, по оценке Morgan Stanley, мог заработать на эмиссии и эквайринге 2,7 млрд руб. за девять месяцев 2018 г.
Карточный бизнес важен для банков еще и потому, что он помогает снизить стоимость пассивов за счет бесплатных остатков на карточных счетах.
Интерчейндж, остатки на счетах и комиссии за обслуживание карт занимают примерно одинаковые доли в общих доходах эмиссионного бизнеса, говорит представитель «Открытия».
Однако весь получаемый доход от карточного оборота (интерчейндж), а часто даже больше выплачивается клиентам в виде бонусов, уверяет он.
Ритейл недоволен стоимостью эквайринга и требует перераспределения доходов между банками и торговцами. Нынешние ставки эквайринга «серьезно ухудшают финансово-экономическое положение розничных компаний», говорил председатель президиума Ассоциации компаний розничной торговли (АКОРТ) Сергей Беляков.
Чистая прибыль участников рынка розничной торговли составляет в среднем 2–3% от выручки, отмечал он.
А плата за эквайринг в зависимости от вида магазина – 1–3% от суммы платежа, стоимость приема карт в интернете для малого бизнеса выше – от 2,5 до 3,5%, рассказывал Беляков и предлагал ограничить плату за эквайринг 0,2% для дебетовых карт и 0,3% для кредитных.
В ноябре 2018 г. торговцы пожаловались на дороговизну приема карт вице-премьеру Дмитрию Козаку, а в феврале дискуссия дошла до президента. Член генерального совета «Деловой России» Анна Нестерова рассказала Путину, что «зарубежные партнеры» платят за прием карт 0,3%, а в России ставки доходят до 3%.
Президент согласился, что это много, и назвал «квазиналогом» на бизнес. Банкиры ответили, что президента дезинформировали: об этом заявил предправления «Открытия» Михаил Задорнов, его поддержали президент Сбербанка Герман Греф и первый зампред ЦБ Ольга Скоробогатова.
Кроме того, названные Нестеровой 0,3% – это не стоимость приема карт в торговых точках, а интерчейндж, который регулируется в Европе законодательно.
В марте на совещании у Козака банкиры, АКОРТ и профильные чиновники решили отказаться от регулирования эквайринга. «Торговые предприятия не подтвердили готовность снижать тарифы для потребителя.
Некоторые сказали, что они все равно будут продолжать повышать тарифы, даже если бы снизили интерчейндж, что, естественно, неинтересно нам как гражданам», – говорила ранее Скоробогатова: снизится доля безналичных платежей, а Россия должна переходить к безналичному обществу.
В качестве компромисса платежные системы решили снизить интерчейндж для «социально важных» отраслей – медицины, образования, аптек, а также для крупных покупок (авто и недвижимость).
Еще одна причина отказа от регулирования ставки – негативный зарубежный опыт. Ряд стран регулируют интерчейндж. С 2011 г. в США Федеральная резервная система устанавливает для крупных банков (активы от $10 млрд) предельный размер интерчейнджа. Сейчас это 0,05% от суммы операции плюс $0,22, говорит председатель совета Ассоциации электронных денег Виктор Достов.
Пользы это не принесло, указывает он: только 11% американских торговцев отметили, что после введения регулирования их расходы на прием карт снизились, еще 30% заявили об обратном. Не выиграл и потребитель.
По словам Достова, согласно статистике, менее 11% продавцов снизили цены, а 12,4% их даже повысили. Банки добрали выпавшие расходы, закрыв программы лояльности и повысив тарифы за обслуживание платных счетов, а количество бесплатных сократили.
Доля банков, предлагающих бесплатное обслуживание счета, сократилась с 80% в 2009 г. до 37% к 2013 г., говорит Достов.
В 2015 г. регулирование интерчейнджа ввел и Евросоюз, банки которого зарабатывали на этом 13 млрд евро в год, установив предел 0,2% для дебетовых карт и 0,3% – для кредитных. Результат пока неизвестен: Европейская комиссия представит Европарламенту отчет о влиянии нового регулирования к середине 2020 г.
Возможно, эффективнее регулирования окажется рынок – снизить стоимость обслуживания приема карт может вынудить конкуренция с новыми сервисами. «Мы считаем, что, вместо того чтобы регулировать интерчейндж сейчас при таких негативных сценариях, надо внедрять как можно быстрее Систему быстрых платежей (СБП)», – говорила Скоробогатова.
Эта система переводов между счетами в разных банках по номеру телефона заработала в феврале, ее оператор – Центробанк. Пока деньги переводятся между счетами физлиц, ЦБ собирается распространить ее на оплату товаров и услуг: по словам участников СБП, планируется, что это станет дешевой альтернативой классическому эквайрингу.
Если СБП в самом деле окажется для торговцев дешевле, часть оборотов постепенно будет переходить туда. С другой стороны, в этой системе у банка-эквайера появится гарантированный доход, хотя в классическом понимании эквайера уже не будет: будет банк – владелец расчетного счета торговой точки. У эмитентов же при переходе на СБП доходы сильно упадут.
Ставки эквайринга будут снижаться не только из-за СБП, но и из-за расширения участников спецпрограмм платежных систем, считает Емельянова.
СБП – более дешевая альтернатива безналу. Но тут перед торговцем стоит задача заинтересовать клиента расплатиться именно этим способом, – говорит Киричек: самое непростое – научить пользоваться новым сервисом, так как понадобится заменить привычный сценарий оплаты картой (по которой есть бонусы), а значит, нужно давать какие-то скидки. По его словам, торговые сети ждут этот сервис.
Тарифы банков на РКО для ИП и ООО
«Просто 1%»
Стоимость тарифа
Переводы физ. лицам
Бесплатно
до 1 500 000 ₽/мес
На личный счёт ИП: бесплатно до 6 000 000 ₽/мес
Снятие наличных
Бесплатно
до 1 500 000 ₽/мес
Обслуживание
«Только необходимое»
Стоимость тарифа
Платежи
Бесплатно 7 шт
далее 49 ₽/шт
Переводы физ. лицам
Внесение наличных
Бесплатно
до 50 000 ₽/мес
Снятие наличных
Бесплатно
до 50 000 ₽/мес
«Простой»
Стоимость тарифа
Переводы физ. лицам
от 1,5%
+ 148 ₽ до 400 000 ₽/мес
На личный счёт ИП: бесплатно до 150 000 ₽/мес
Внесение наличных
Снятие наличных
от 1,5%
+ 99 ₽ до 400 000 ₽/мес
Обслуживание
490 ₽/мес
Бесплатно первые 2 месяца, далее 490 ₽/мес
«На старте (12 мес.)»
Стоимость тарифа
Платежи
Бесплатно 5 шт
далее 150 ₽/шт
Переводы физ. лицам
от 1%
до 150 000 ₽/мес
На личный счёт ИП: бесплатно
Внесение наличных
Снятие наличных
от 2,5%
до 600 000 ₽/мес. Минимум 350 ₽
Обслуживание
199 ₽/мес
Бесплатно первые 3 месяца, далее 199 ₽/мес при зачислениях до 9 999 ₽
Московский Кредитный Банк
«Легкий»
Стоимость тарифа
Платежи
Бесплатно 5 шт
далее 99 ₽/шт
Переводы физ. лицам
Внесение наличных
Снятие наличных
от 1%
до 200 000 ₽/мес. Минимум 300 ₽
«Трансформер»
Стоимость тарифа
Переводы физ. лицам
Внесение наличных
Снятие наличных
Бесплатно
до 500 000 ₽/мес
Обслуживание
500 ₽/мес
Бесплатно первые 3 месяца, далее 500 ₽/мес
Стоимость тарифа
Переводы физ. лицам
Бесплатно
до 100 000 ₽/мес
Внесение наличных
Бесплатно
до 100 000 ₽/мес
Снятие наличных
Бесплатно
до 50 000 ₽/мес
«Старт»
Стоимость тарифа
Переводы физ. лицам
Бесплатно
до 100 000 ₽/мес
Внесение наличных
Снятие наличных
от 1,6%
до 500 000 ₽/мес. Минимум 290 ₽
Стоимость тарифа
Платежи
Бесплатно 5 шт
далее 50 ₽/шт
Переводы физ. лицам
Бесплатно
до 250 000 ₽/мес
Внесение наличных
«Первый шаг»
Стоимость тарифа
Платежи
Бесплатно 3 шт
далее 119 ₽/шт
Переводы физ. лицам
Бесплатно
до 300 000 ₽/мес
Внесение наличных
Бесплатно
до 50 000 ₽/мес
Снятие наличных
Бесплатно
до 50 000 ₽/мес
Обслуживание
490 ₽/мес
Бесплатно первые 3 месяца, далее 490 ₽/мес
«Свой бизнес»
Стоимость тарифа
Переводы физ. лицам
от 2%
+ 89 ₽ до 250 000 ₽/мес
Внесение наличных
от 0,3%
до 300 000 ₽/мес. Минимум 300 ₽
Снятие наличных
от 3%
до 300 000 ₽/мес. Минимум 300 ₽
Стоимость тарифа
Переводы физ. лицам
Бесплатно
до 2 000 000 ₽/мес
Внесение наличных
Снятие наличных
от 1,5%
до 100 000 ₽/мес. Минимум 290 ₽
Стоимость тарифа
Платежи
Бесплатно 3 шт
далее 99 ₽/шт
Переводы физ. лицам
от 1,3%
+ 89 ₽ до 100 000 ₽/мес
Снятие наличных
от 2,5%
+ 89 ₽ до 100 000 ₽/мес
Обслуживание
190 ₽/мес
Бесплатно первые 3 месяца, далее 190 ₽/мес
«1% на всё»
Стоимость тарифа
Переводы физ. лицам
Бесплатно
до 10 000 000 ₽/мес
Внесение наличных
от 0,1%
до 100 000 ₽/мес. Минимум 100 ₽
Снятие наличных
от 3%
до 150 000 ₽/мес. Минимум 250 ₽
Стоимость тарифа
Переводы физ. лицам
Бесплатно
до 400 000 ₽/мес
Внесение наличных
Бесплатно
до 100 000 ₽/мес
Снятие наличных
Бесплатно
до 50 000 ₽/мес
Обслуживание
700 ₽/мес
350 ₽ первые 6 месяцев, далее 700 ₽/мес
«Свой бизнес»
Стоимость тарифа
Платежи
Бесплатно 30 шт
далее 25 ₽/шт
Переводы физ. лицам
Бесплатно
до 150 000 ₽/мес
На личный счёт ИП: бесплатно до 200 000 ₽/мес
Внесение наличных
Снятие наличных
«PRO Online»
Стоимость тарифа
Переводы физ. лицам
Внесение наличных
от 0,5%
от 200 001 ₽/мес. Минимум 250 ₽
Снятие наличных
от 1,5%
до 200 000 ₽/мес. Минимум 250 ₽
«Легкий старт»
Стоимость тарифа
Платежи
Бесплатно 3 шт
далее 199 ₽/шт
Переводы физ. лицам
0,5%
до 150 000 ₽/мес, свыше — 1 %
Снятие наличных
7%
до 5 000 000 ₽/мес, свыше — 10 %
«Ничего лишнего»
Стоимость тарифа
Переводы физ. лицам
Внесение наличных
Снятие наличных
от 1,9%
до 300 000 ₽/мес. Минимум 290 ₽
Стоимость тарифа
Платежи
Бесплатно 5 шт
далее 25 ₽/шт
Переводы физ. лицам
Внесение наличных
Снятие наличных
Стоимость тарифа
Переводы физ. лицам
Внесение наличных
Снятие наличных
Бесплатно
до 100 000 ₽/мес
«Бизнес +»
Стоимость тарифа
Платежи
Бесплатно 30 шт
далее 28 ₽/шт
Переводы физ. лицам
Бесплатно
до 100 000 ₽/мес, свыше — 2 %
На личный счёт ИП: бесплатно до 100 000 ₽/мес, свыше — 1 %
Внесение наличных
Снятие наличных
3%
до 300 000 ₽/мес, свыше — 5 %
Обслуживание
1 990 ₽/мес
Бесплатно первый месяц, далее 1 990 ₽/мес
«Стабильный»
Стоимость тарифа
Переводы физ. лицам
Бесплатно
до 500 000 ₽/мес
Внесение наличных
Снятие наличных
«Ничего лишнего»
Стоимость тарифа
Переводы физ. лицам
Внесение наличных
от 0,75%
до 100 000 ₽/мес
Стоимость тарифа
Платежи
Бесплатно 50 шт
далее 29 ₽/шт
Переводы физ. лицам
Внесение наличных
Бесплатно
до 200 000 ₽/мес, свыше — 0.3 %
Снятие наличных
1,5%
до 100 000 ₽/мес, свыше — 1.8 %
Стоимость тарифа
Переводы физ. лицам
Бесплатно
до 500 000 ₽/мес
Внесение наличных
Снятие наличных
«Широкие возможности»
Стоимость тарифа
Платежи
Бесплатно 75 шт
далее 16 ₽/шт
Переводы физ. лицам
16 ₽/шт
null
На личный счёт ИП: бесплатно до 500 000 ₽/мес
Внесение наличных
Снятие наличных
Бесплатно
до 100 000 ₽/мес
«Кассовый»
Стоимость тарифа
Переводы физ. лицам
Снятие наличных
от 1%
до 200 000 ₽/мес. Минимум 30 ₽
«Базовый»
Стоимость тарифа
Переводы физ. лицам
Внесение наличных
Снятие наличных
1%
до 100 000 ₽/мес, свыше — 5 %
«Просто Экономный»
Стоимость тарифа
Переводы физ. лицам
Бесплатно
до 500 000 ₽/мес
На личный счёт ИП: бесплатно до 500 000 ₽/мес
Снятие наличных
Бесплатно
до 1 500 000 ₽/мес
Лучшие банки для ИП и ООО в 2021 – 2022 году где выгодно открыть расчетный счет
Иван БлиновАвтор Выберу.ру, ivanblinov@vbr.ruСпециализация: кредиты, микрозаймы, вклады, ипотека, автострахование, дебетовые и кредитные пластиковые карты
В Российской Федерации работает более 350 банков. Клиенты нужны всем.
Поэтому каждое финансовое учреждение предлагает открытие расчетного счета для малого бизнеса и юридических лиц на выгодных условиях, снижает комиссии, разрабатывает новые тарифы, пакеты удобных сервисов.
Как выбрать лучшее предложение, чем руководствоваться? Давайте разбираться.
На что обратить внимание при выборе банка для открытия р/c?
Открыть расчетный счет ИП и ООО могут в любом банке, условия которого отвечают целям и задачам бизнеса. В процессе выбора рекомендуем обратить внимание на следующие критерии:
Тарифный план должен включать только нужные вам сервисы. Не переплачивайте за навязанные услуги.
Как выгодно открыть расчетно-кассовое обслуживание в банке?
Выбирайте банк с бесплатным или выгодным для вас РКО, тарифы которого включают необходимые сервисы, где можно разместить свободные средства под проценты. Изучайте сайты, смотрите рейтинги, проверяйте лицензии, отзывы. Если вас не устроит сотрудничество, в любой момент можно закрыть счет и перейти в другой банк.
Какие документы нужны для юридических лиц
Для заключения договора РКО ИП должны подготовить:
Юридические лица предоставляют:
- учредительные документы;
- паспорт руководителя;
- лицензии (при наличии).
ИП и ООО имеют право открывать несколько расчетных счетов, если им так удобно работать. Никаких законодательных ограничений нет.
Топ 10 лучших банков для индивидуальных предпринимателей и ооо в 2021 году
Выберу.ру представляет ТОП банков, предлагающих лучшие условия. В рейтинг вошли самые надежные финансовые организации, отвечающие запросам современных предпринимателей:
| Банк | Стоимость открытия (рублей) | Срок открытия | Обслуживание (руб./месяц) | Включенные сервисы |
| Тинькофф | 1 день, реквизиты сразу | 0 р. без оборота | Онлайн-бухгалтерия, персональный менеджер для клиентов | |
| Точка | 20 минут | от 0 | Расчет налогов, сдача отчетов, комплаенс-ассистент | |
| Газпромбанк | 1 день, реквизиты за 5 минут | от 550 | Консультации, бесплатные бизнес-карты | |
| ВТБ | 1-3 дня, реквизиты за 5 минут | от 0 | Бонусы предоставляют партнеры, можно добавлять нужные опции | |
| Альфа-Банк | 1-3 дня, реквизиты за 5 минут | от 0 | Бухгалтерия, индикатор рисков | |
| Сбербанк | 1-4 дня, реквизиты за 5 минут | 0 р. без оборотов | Моментальная бизнес-карта, подключение эквайринга, юридическая поддержка, подбор персонала | |
| Модульбанк | 1 день, реквизиты сразу | 0 р. без оборотов | Проверка надежности операций, кешбэк | |
| ДелоБанк | 1 день, реквизиты сразу | от 0 | Электронный документооборот, онлайн-операции | |
| Открытие | 1-3 дня | от 0 | Мобильное приложение, кэшбэк | |
| УБРиР | 1-3 дня, реквизиты мгновенно | от 0 | Кэшбэк, бонусы от партнеров |
Сравнение тарифов
Экспертами Выберу.ру изучены популярные тарифы ведущих банков. Представляем лучшие предложения 2021 года:
Использование личного счета для предпринимательской деятельности нежелательно. Это вызывает повышенный интерес налоговой, может привести к появлению проблем у вас и партнеров.
Вопросы-ответы:
В каком банке ИП и ООО проще всего открыть расчетный счет?Банки максимально упростили процесс открытия счета для бизнеса. Подаете заявку, отвечаете на звонок менеджера, уточняете детали, перечень документов, подписываете договор. Очень просто начать сотрудничать с Тинькофф, Модульбанком, Сферой, Точкой. Это полностью цифровые финансовые компании, где все вопросы решаются онлайн.Где можно получить счет бесплатно?Более 90% современных кредитно-финансовых учреждений открывают счет бесплатно. Клиенты платят только за обслуживание. Во многих введена система оплаты только за фактическое использование счета. Например, в Сбербанке можно выбрать тариф с бесплатным обслуживанием при отсутствии движений по счету.
Как открыть оффшорный счет в иностранном банке?
Оффшорный счет может открыть как физическое лицо, так и коммерческая фирма. Как выглядит процедура его открытия, какие преимущества он дает и на что обратить внимание при выборе банка — узнайте из нашей статьи.
Что такое счет в оффшорном банке
Под оффшорным счетом понимают счет, открытый клиентом в банке, находящемся вне страны его проживания. Фактически это понятие имеет два значения:
- счет, открытый в оффшорном банке (банковском учреждении, осуществляющем свою деятельность в одной из оффшорных зон);
- счет в иностранном банке для оффшора.
С характеристиками и отличительными признаками офшорных зон вас познакомит статья «Офшорные зоны — что это такое и зачем нужны?».
Основное и значимое различие между двумя указанными значениями — репутация банка. В первом случае банк может обладать сомнительной репутацией, а потому привлекать клиентов сказочными тарифами и отсутствием контроля над легальностью средств.
Во втором случае речь идет о солидных банках Западной и Восточной Европы, имеющих соответствующую репутацию и заинтересованных как в сохранении своего имиджа, так и средств своих клиентов. В нашем материале понятие «оффшорный счет» используется именно в таком значении.
На какие моменты необходимо обратить внимание при открытии счетов в оффшорах — узнайте из следующего раздела.
Как открыть счет в оффшорном банке
Процедура открытия счета состоит из нескольких этапов:
- подготовительный, включающий определение вида счета (сберегательный, расчетный и т. д.) и выбор банка;
- документальный — сбор и оформление документов для открытия счета (по перечню, определяемому банком);
- организационный — предоставление пакета документов в банк;
- заключительный — проверка банком полученных от потенциального клиента сведений, принятие решения об открытии счета или отказе в его открытии.
Банки крайне щепетильно подходят к каждому своему потенциальному клиенту, и при решении вопроса об открытии счета их интересует в первую очередь следующее:
- цель открытия счета в иностранном банке;
- вид деятельности фирмы (отдельные банки не работают с финансовыми посредниками, компаниями, работающими на рынке Foreх и т. д., то есть с представителями тех видов деятельности, которые, по их мнению, попадают в группу риска);
- оборот денежных средств фирмы;
- сведения о партнерах лица, открывающего заграничный счет;
- полная информация о бенефициаре;
- иные сведения (каждый банк устанавливает сам требования к их объему и видам).
Среди основных запрашиваемых банком бумаг можно назвать:
- учредительные документы;
- устав фирмы;
- сведения о руководителях и владельцах фирмы;
- подтверждение источника происхождения денежных средств.
Помимо указанных сведений и документов банк может провести и иные проверочно-удостоверяющие процедуры, например:
- собеседование с владельцем счета;
- анализ финансовой отчетности фирмы;
- запрос доказательств опыта руководителя;
- рекомендации от других клиентов, уже имеющих подобные счета;
- изучение бизнес-планов и т. д.
Однако и открывающему счет потенциальному клиенту банка следует навести справки о банковском учреждении, в котором он планирует открыть счет. При выборе банка для открытия оффшорного счета важно не упустить из виду такие важные моменты, как:
- данные финочетности банка (она публикуется на его официальном сайте) и такие важные показатели, как ликвидность и капитализация банка (уровень ликвидности устанавливается государством и показывает размер покрытия банком своих кредитных обязательств в случае возникновения трудностей; уровень капитализации показывает соотношение направляемой в резервы и на увеличение собственного капитала прибыли к ее распределяемой части);
- состав акционеров банка — наиболее предпочтителен банк, совладельцем которого является государство или в составе акционеров есть иностранцы;
- иные аспекты (прозрачность работы банка, его репутация и др.).
На какие экономические показатели работы обратить внимание при выборе подходящего иностранного банковского учреждения — узнайте из статьи «Как компании открыть счет в иностранном банке?».
Преимущества открытия счета в оффшоре
Среди основных преимуществ открытия счета в оффшорном банке можно назвать:
- повышенная конфиденциальность банковских операций;
- отсутствие местного банковского регулирования;
- возможность владельцу счета осуществлять внешнюю торговую деятельность с особым комфортом (отсутствие необходимости конвертации рубля и т. д.);
- отсутствие ограничения контроля валюты;
- мультивалютная маневренность вкладов (у банка имеется возможность рассредоточения активов вкладчиков в благоприятных и стабильных юрисдикциях, что защищает эти активы от обесценивания, конфискации и рисков);
- особые преимущества (возможность выпуска акций на предъявителя, открытие анонимного счета и др.);
- доступ к международному кредитному рынку.
Наличие оффшорного счета может позволить фирме:
- инвестировать средства в зарубежные проекты;
- участвовать в международных сделках;
- защитить денежные средства от блокировки, арестов и др.
Чтобы усилить преимущества от использования такого счета, необходимо выбирать банк с учетом степени эффективности его работы. Среди заграничных банков выделяют 2 категории наиболее эффективных:
- прибалтийские, которые отличаются:
- низкими тарифами при открытии счета и его обслуживании;
- простотой обслуживания;
- наличием русскоязычного персонала;
- возможностью работы с разными видами валют (не только с твердыми);
- оперативным исполнением платежей;
- высокозащищенным и удобным интернет-банкингом;
- отсутствием специальных требований (к неснижаемому остатку по счету и др.);
- швейцарские — они обладают солидной репутацией, надежностью и успешной практикой управления инвестициями.
О преимуществах отечественного банковского обслуживания расскажут материалы:
Можно ли открыть счет и зарегистрировать фирму в оффшоре самостоятельно
Стандартная процедура регистрации фирмы в оффшоре включает:
- знакомство с правилами регистрации компаний в выбранной юрисдикции;
- подбор регистрационного агента (местной лицензируемой фирмы, профессионально оказывающей услуги по регистрации фирм в оффшорной зоне), проверка его квалификации, изучение отзывов клиентов о его работе;
- взаимодействие с выбранным агентом: связь со специалистом, направление ему запроса на регистрацию оффшора, получение от агента перечня информации для осуществления процедуры due diligence (данный термин используется для обозначения комплекса аналитических и оперативных мероприятий для проверки законности деятельности компании, подтверждения ее непричастности к противоправной деятельности, в том числе к деятельности, связанной с легализацией/отмыванием доходов, полученных преступным путем, финансированием терроризма и т. д.);
- подготовка пакета документов, необходимых в рамках процедуры due diligence;
- согласование стоимости оплаты услуг агента, перечисление предоплаты;
- осуществление агентом процедуры открытия оффшора (внесение фирмы в спецреестры, составление устава, назначение директора и др.);
- получение от агента пакета документов на открытую компанию.
Таким образом, полностью самостоятельно (без участия посредников, юридических фирм, консалтинговых агентств) зарегистрировать фирму в оффшоре затруднительно — для этого пришлось бы получать специальную лицензию (что для регистрации одной компании бессмысленно и трудоемко). Кроме того, требуется отличное знание бизнес-языка юрисдикции регистрации, а в некоторых оффшорах возможно зарегистрироваться только при наличии местного адреса.
Какова процедура регистрации обособленных подразделений в нашей стране — узнайте из статьи «Регистрация обособленного подразделения — пошаговая инструкция 2016».
Как открыть оффшорный счет физическому лицу
Как и в случае открытия оффшорного счета фирмой, физлицу требуется тщательно подойти к процедуре выбора банка для открытия счета. Необходимо учесть не только репутацию банка, его надежность и прозрачность, но и специализацию (к примеру, в силу специфики работы инвестиционные банки могут не работать с физлицами вообще).
У физлица имеется два способа открытия счета:
- обратиться в банк лично;
- воспользоваться услугами специализированной фирмы.
Для открытия физлицом оффшорного счета потребуется собрать и представить в банк комплект документов по списку, установленному банком. Как правило, к таким документам относятся (минимальный набор):
- документ, удостоверяющий личность (заграничный и внутренний паспорт);
- заполненная анкета (или иная бумага по установленной банком форме) с описанием цели открытия счета, планируемых операций и годового оборота денежных средств по счету;
- бумаги, подтверждающие источник происхождения денег (например, справка ф. 2-НДФЛ);
- контактные данные физлица.
Представленные документы должны иметь нотариально заверенный перевод на язык страны, в которой открывается счет. Кроме того, потенциальный клиент банка — физлицо должен быть готов к тщательной проверке специалистами банка всей представленной им информации.
Множество полезной информации о справке 2-НДФЛ узнайте в нашей специальной рубрике по НДФЛ.
Разные банки выдвигают свои требования как к представляемым документам и сведениям, так и к параметрам самого счета (неснижаемому остатку, количеству и объему транзакций и др.).
К примеру, физлицу, желающему открыть счет в BMI Bank Seychelles (оффшорном банке на Сейшельских островах), необходимо подготовить и представить переведенные на английский язык (перевод заверяется нотариально) следующие документы:
- копию паспорта или водительских прав;
- копию документа, подтверждающего адрес (к примеру, счет на коммунальные услуги);
- заполненное заявление-анкету на открытие счета;
- письмо из любого банка о наличии счета;
- контактные данные.
Данный банк предъявляет спецтребование к неснижаемому остатку на счете — он должен составлять не менее 5 000 долларов.
К чему готовиться реальным и потенциальным владельцам счетов в оффшорах
Владельцам счетов в оффшорных банках (как физлицам, так и компаниям) следует быть готовым к тому, что отечественные налоговики с 2018 года будут располагать информацией:
- обо всех зарубежных счетах российских налоговых резидентов;
- об остатках денежных средств на зарубежных счетах и совершенных с использованием счета платежах;
- о различных видах полученного за рубежом инвестиционного дохода (включая дивиденды, проценты, доходы от страховых продуктов, средства от реализации финансовых активов).
Такая возможность у контролеров появилась в связи с присоединением 12.05.2016 России к Соглашению об автоматическом обмене финансовой информацией, представляющему собой правовую основу для реализации автоматического обмена информацией на базе Единого стандарта отчетности.
Таким образом, планирующим открывать счет в заграничном банке компаниям и физлицам следует тщательно изучить возникающие в связи с этим обязанности, включающие:
- уведомление контролеров о закрытии или открытии счета в зарубежном банке;
- сообщение им информации о движении денежных средств по счету;
- соблюдение требований закона о валютном регулировании и валютном контроле от 10.12.2003 № 173-ФЗ.
Потенциальным и действующим владельцам зарубежных счетов следует принять во внимание законодательно установленные ограничения по их использованию — например, у банка может отсутствовать возможность использования заграничных счетов для экономически значимых операций (зачисления дохода от продажи недвижимости, дохода от ценных бумаг и др.). Перечень разрешенных оснований для зачисления денег на личные зарубежные счета приведен в ст. 12 закона № 173-ФЗ. Нарушение правил работы со счетом может быть строго наказано административным штрафом — от 75 до 100% от суммы операции (ст. 12. 25 КоАП).
Итоги
Офшорные счета вправе открыть любая компания или физлицо. Для этого потребуется собрать документы по списку банка, при необходимости пройти собеседование, а также выполнить условия банка по соблюдению правил работы со счетом (поддерживать неснижаемый остаток денег, соблюдать допустимые лимиты и иные требования).
Открыть счет можно самостоятельно или с помощью специализированных компаний.
Владельцам иностранных счетов необходимо соблюдать требования НК РФ и валютного законодательства (уведомлять налоговиков о зарубежных счетах, не использовать их для экономически значимых операций и др.).
Более полную информацию по теме вы можете найти в КонсультантПлюс. Пробный бесплатный доступ к системе на 2 дня.
Загрузка...
