Покупка недвижимости в португалии: ипотека, налоги

Процесс приобретения португальской недвижимости мало чем отличается от такового в других европейских странах.

Если покупатель и столкнётся с непредвиденными сложностями – то в виде внезапно всплывших фактов из истории выбранного объекта или текущего владельца.

В этой статье мы поэтапно распишем процесс заключения сделки, акцентируем особое внимание на важных нюансах и дополнительных затратах… а также поведаем, какие возможности даёт иностранному инвестору португальское законодательство.

Португальское законодательство никак не ограничивает иностранцев в плане покупки недвижимости в стране. Зарубежные инвесторы имеют право приобретать и жилые, и коммерческие объекты в любой части государства, независимо от стоимости и состояния. А также распоряжаться ими по своему усмотрению, в том числе сдавать в краткосрочную и долгосрочную аренду.

Тем не менее определённые требования к покупателю есть. Например, чтобы завершить сделку, придётся получить идентификационный номер налогоплательщика в Португалии (numero de contribuinte, или numero de identificação fiscal – NIF). А чтобы продать приобретённое имущество – подождать пять лет, в случае если вы получаете инвесторскую «золотую визу».

Какие права получает иностранец после покупки недвижимости в Португалии

– Виза. Независимо от суммы сделки, покупатель вправе ходатайствовать о получении шенгенской мультивизы сроком до 180 дней в году (по 90 дней в каждом полугодии).

При подаче заявления на визу основной заявитель может вписать в прошение супруга и несовершеннолетних детей, которые получат разрешение на аналогичный срок и с теми же условиями.

Главное – при подаче заявления показать документы, подтверждающие владение недвижимостью в Португалии: квитанции за коммунальные услуги или свидетельство о праве собственности.

– ВНЖ. Покупка недвижимости в стране также позволяет претендовать на ВНЖ, но только при соответствии определённым требованиям. Программа Golden Residence Permit («Золотая виза») открывает двери для граждан стран, не входящих в ЕС, в одном из следующих случаев.

• Инвестиции от €500 тыс. в новое или вторичное жильё. В пределах этой суммы можно купить как один, так и несколько объектов.
• Инвестиции от €350 тыс. в реставрацию недвижимости, которой более 30 лет, или в объект, расположенный в районе культурно-исторического наследия.

Если иностранец вкладывается в недвижимость, расположенную в регионе с низкой плотностью населения, минимальная сумма сокращается на 20%.

Лиссабон, район старого города

Обязательное условие: инвестиции должны оставаться в экономике Португалии минимум пять лет. То есть продать купленное жильё раньше этого срока не получится. Приятная новость: постоянно проживать на территории страны не нужно.

Какие обязанности появляются у иностранца после покупки недвижимости в Португалии

После покупки недвижимости в Португалии платить имущественный налог не придётся в течение первых десяти лет владения – это своего рода бонус от местных властей.

Если вы планируете оставаться в стране и найти работу, то, как приезжий специалист и собственник местной недвижимости, будете платить подоходный налог по сниженной ставке: 20% вместо 40%.

Стоит учитывать, что доходы в Португалии – это не только зарплата, но и пенсия, проценты по депозиту, прибыль от инвестиций, сдачи недвижимости в аренду.

Поиск недвижимости в Португалии

Искать недвижимость для покупки в Португалии можно через следующие местные сайты:

• Imovirtual
• Idealista
• BPI Expresso
• Re/Max
• CasaSapo
• Century 21
• ERA

Также вы можете посмотреть, какие предложения есть на данный момент в Португалии, в нашем каталоге.

Риелторы и нотариусы в Португалии

Законодательство Португалии не обязывает пользоваться услугами юристов и риелторов при заключении сделки.

Вместе с тем, если вы – гражданин страны, не входящей в Евросоюз, в Португалии у вас обязательно должен быть налоговый представитель. Зачастую таковым является юрист, который помогает совершить покупку.

Его адрес вы можете указать для официальной переписки, если адреса регистрации в Португалии у вас нет.

Риелтор ответственен за чистоту проведения сделки и за то, чтобы узнать и предоставить всю важную информацию об объекте и нынешнем собственнике.

Без помощи специалистов есть риск попасть в следующие ловушки.

• Закон о суброгации. Согласно ему, долги владельца закреплены не за ним, а за его собственностью. Если не проверить внимательно кредитную историю продавца, можно вместе с новым домом обрести массу нежданных финансовых обязательств. В частности, неуплаченные налоги, счета за коммунальные услуги, огромные ипотечные и личные долги под залог недвижимости. К слову, данный закон распространяется и на автомобили.

Компетентный юрист перед заключением сделки запрашивает информацию о нынешнем владельце в реестре Certidão de Teor, а также проверяет все начисленные на его имя налоги, коммунальные платежи.

• Дисперсия прав собственности. С проблемой часто сталкиваются те, кто покупает жильё в сельской местности. Часто недвижимость передают по наследству и делят в разных долях между членами семьи, в том числе между двоюродными и троюродными братьями и сёстрами. А учитывая высокий уровень миграции, нередко случается так, что наследники желаемого дома находятся в разных частях света. И если продажа не будет согласована хотя бы с одним совладельцем – сделка не состоится. Даже при самом удачном раскладе в такой ситуации согласование сделки со всеми наследниками может занять недели, а то и месяцы.

Хороший юрист всегда проверит, сколько у недвижимости собственников, и заранее опишет перспективы сделки. Если вы хотите купить объект побыстрее, возможно, проще поискать другой вариант, чем связываться с многочисленными владельцами.

Новый жилой квартал города Лиссабон

• Отсутствие регистрации. Иногда здание не зарегистрировано в реестре. Если речь о пристройке или сарае, ничего страшного – объект легко можно снести. Но если речь о доме, время, которое вы потратили на сделку, может быть просто потеряно.

В такой ситуации также поможет грамотный юрист, который «доработает» документы: обновит записи в реестре, легализует все здания, возведённые на территории без предварительного согласования. На этой стадии подключается и риелтор, который обсудит все детали с продавцом и договорится, кто за что должен платить.

Обратите внимание! В Португалии риелторские и даже некоторые юридические фирмы не дают никаких финансовых гарантий. Если компания разорится, вы можете потерять свой депозит, который переводите с её помощью. Проверьте гарантии агентства и удостоверьтесь, что ваши деньги положат на отдельный клиентский счёт, а не на общий счёт агентства.

Пошаговая процедура сделки с недвижимостью

Этап 1. Выбор и осмотр объекта

Мониторинг рынка, подбор интересующих вариантов. На этом этапе стоит привлечь профессионального оценщика, который проанализирует, насколько адекватна стоимость выбранного объекта и какие проблемы есть у данной недвижимости.

Нередко эту услугу можно заказать через риелторское агентство.

На этой же стадии стоит привлечь и юриста, который проверит всю подноготную существующих владельцев и историю объекта, чтобы в последующем не возникло сложностей, которые мы описали выше.

Этап 2. Составление доверенности

Если вы не хотите заниматься всеми вопросами самостоятельно и присутствовать в стране на всех этапах проведения сделки – составьте генеральную доверенность на юриста. Документ позволяет специалисту полностью действовать от вашего лица.

Этап 3. Получение ИНН (número fiscal de contribuinte) и открытие банковского счёта

Приобрести недвижимость в Португалии можно только имея индивидуальный налоговый номер. Без него не открыть банковский счёт, к нему будут привязаны все счета на оплату коммунальных услуг. С помощью юриста и фискального представителя (если инвестор – нерезидент Португалии) ИНН присваивается в Servico de Financas, после чего инвестор становится налоговым резидентом страны.

На получение ИНН требуется от одного до трёх дней, пошлина – около €8. Личное присутствие необязательно – достаточно сканов документов: паспорта, подтверждения адреса и справки с работы.

В качестве подтверждения адреса может выступать документ из банка вашей родной страны, переведённый на английский язык.

Вместо справки с работы – свидетельство о самозанятости, наличии юридического лица и т. д.

Стоит учесть сроки: при личном присутствии на открытие счёта и получение ИНН уйдёт три-четыре дня. Если всё делать по доверенности удалённо – около трёх недель, так как много времени будет потрачено на пересылку документов.

Этап 4. Резервация объекта и заключение предварительного договора

В договоре обязательно должны быть прописаны обязанности сторон, условия оплаты, а также актуальное состояние объекта.

В процессе подписания покупатель вносит собственнику задаток в размере 10–30% от общей стоимости как доказательство серьёзности намерений.

Условия по задатку стандартные: если покупатель передумал – продавец деньги не возвращает, если передумал собственник – он отдаёт сумму в двойном размере.  

Учтите, что все документы составляют на португальском языке, потому будет нелишним обратиться к услугам переводчика.

Вид на набережную города Порту

Этап 5. Уплата налогов

В процессе сбора документов, а чаще – за один-два дня до подписания окончательного договора требуется уплатить муниципальный налог на переход права собственности и гербовый сбор.

Этап 6. Сбор и подготовка документов

Для заключения сделки потребуются следующие документы.

• Квитанция об уплате налога на передачу прав собственности и гербового сбора.
• Документы, подтверждающие личность продавца и покупателя.
• Licença de utilização – документ о назначении объекта: для коммерческих целей, проживания, реконструкции и т. д. Выдаёт местный муниципалитет.
• Certidão permanente – сертификат объекта, в котором указана его локация, все действия, которые с ним совершали, наличие привязанных кредитов/ипотек и т. д. Выдаётся в местном кадастровом органе.
• Caderneta predial – паспорт объекта. Документ о наличии регистрации недвижимости в фискальном органе. В нём указана кадастровая стоимость объекта, текущее состояние, имя собственника и его фискальный номер.
• Ficha técnica de habitação – технический паспорт объекта с полным описанием недвижимости, архитектурными планами, техническими характеристиками. Выдаётся только для зданий, построенных после 30 марта 2004 года.

На сбор всех документов требуется примерно один-два месяца.

Этап 7. Подписание договора купли-продажи (escritura publica)

Происходит в нотариальной конторе. Здесь же передаётся чек об уплате остатка стоимости недвижимости, ключи и документы на объект. Договор составляют на португальском языке.

В некоторых случаях сделку оформляют без предварительного договора. Но только если у покупателя есть сразу вся сумма для покупки объекта, а у собственника собраны все необходимые документы на недвижимость.

Для перевода денег можно использовать несколько методов.

• Открыть счёт в Португалии и перевести на него деньги из банка родной страны, к примеру России. В этом случае нужно в течение месяца оповестить российскую налоговую инспекцию об открытии счёта в иностранном государстве. Это дело одного дня.
• Перевести деньги на счёт компании-посредника (юридической, риелторской компании), которая сама выписывает счёт на имя продавца и передаёт чек в момент заключения сделки. Внимательно относитесь к гарантиям, о которых мы говорили выше, а также учтите, что для получения «золотой визы» через инвестиции такой способ не подойдёт.
• Перевести деньги напрямую на счёт продавца до подписания окончательного договора. Опять же – есть определённые риски, к тому же для получения ВНЖ на основе недвижимости такой вариант также не подойдёт.

Этап 8. Передача прав собственности

После подписания договор отправляют в реестр недвижимости (Conservatoria do Registo Predial), где регистрируют объект на нового владельца. В качестве подтверждения выступает регистрационный сертификат, который выдают в Земельном кадастре. Все документы приходят нотариусу в течение одной-двух недель.

Авейру — город в Португалии, центр одноимённого округа и муниципалитета

Ипотека

Иностранец имеет право взять в Португалии кредит на покупку недвижимости. Условия довольно лояльные.

• Ставка – в среднем 3,31% в год.
• Первоначальный взнос – 30–50% от стоимости недвижимости.
• Ежемесячная выплата – не более 35% от имеющихся доходов.
• Срок ипотеки – до 40 лет.

Возраст заявителя – 21–75 лет. В сумме возраст лица и срок кредита не могут превышать 75 лет.

Учтите: взяв ипотеку в местном банке, получить инвесторскую «золотую визу» в Португалии вы уже не можете. Но если первые €350–500 тыс. (в зависимости от типа недвижимости) вы оплачиваете сами и хотите взять кредит сверх установленного лимита – такой вариант не повлияет на выдачу ВНЖ.

Для оформления жилищного кредита понадобится копия загранпаспорта, ИНН, выписка из банка о состоянии счёта, декларация о доходах за последний год или справка о доходах за последние три месяца.

Вот что продаётся в Португалии сегодня

Посмотреть ещё 777 похожих объектов

Удалённая сделка

Покупая недвижимость в Португалии, нет необходимости постоянно находиться в стране самому. Достаточно составить доверенность на местного юриста, который после сможет совершать все действия, связанные с покупкой и оформлением объекта, от вашего лица.

Пляж города Албуфейра в регионе Алгарве на юге Португалии

Дополнительные расходы

Кроме стоимости объекта придётся раскошелиться на сопутствующие расходы.

• Гербовый сбор – 0,8% от указанной в договоре стоимости недвижимости.
• Налог на передачу прав собственности – 0–8%. Конкретный процент зависит от стоимости объекта и типа жилья (основное или второе). К примеру, если покупаете дом, в котором планируете жить постоянно, и цена его не превышает €92,4 тыс., налог вы не платите. А если приобретаете виллу за €287,2–574,3 тыс. (неважно, для постоянного или временного пребывания), придётся внести 8% от суммы.

Приятная новость: часть налога вы можете вернуть в качестве налогового вычета после подачи декларации. В зависимости от суммы покупки и уплаченного процента, сумма вычета составляет от €900 до €12 тыс.

• Налог в случае покупки земли – 5%.
• Оплата услуг риелторского агентства – 3–5%.
• Стоимость услуг юриста – 1,0–1,5%.
• Стоимость услуг нотариуса – 1% (около €250–270).
• Регистрация права собственности – €250 или €400 (с привлечением ипотеки).
• Перерегистрация коммунальных счетов на нового собственника – около €100. Если жильё предполагается сдавать в аренду, новому собственнику не нужно лично обращаться в коммунальные службы: к провайдерам идёт арендатор. В этом случае все долги по коммуналке будут закреплены также за съёмщиком, что существенно упростит процесс выселения в последующем.

Резюме

• Иностранец в Португалии имеет право приобретать недвижимость любого типа, а инвестируя более €500 тыс., может рассчитывать на ВНЖ.
• Процедура заключения сделки занимает от полутора до трёх месяцев, требует небольших сопутствующих затрат (примерно 5–7%), обязательной уплаты налога и гербового сбора (0,8–8,8%) и может быть проведена полностью удалённо.
• Самый важный этап – всесторонняя проверка объекта и текущего собственника, а также внимательный выбор риелторского агентства.

• Unsplash 
• Prian.Ru
• Условия цитирования материалов Prian.ru

Ипотека для русских, украинцев и иностранцев в Португалии – условия, ставки, требования

Важно! Ипотека в Португалии не дает права на ВНЖ и «Золотую визу», если сумма взноса личных средств меньше, чем – 350 000 Є (недвижимость под реновацию) и 500 000 Є (остальные объекты).

Сегодня стать обладателем жилья в Европе можно не только путем личного финансирования за счет накоплений, а также оформив ипотеку, например в Португалии. Многие банки юрисдикции предлагают выгодные программы для резидентов и нерезидентов, что дает право на переезд в Европу на ПМЖ и покупку недвижимости для коммерческих/инвестиционных или личных целей.

Ипотека в Португалии для иностранцев имеет ряд преимуществ:

• банк лично проводит оценку имущества;
• не обязательно быть резидентом государства;
• разрешается переуступка прав собственности по ипотечным продуктам совместно с кредитом;
• жилье можно сдавать в аренду в период погашения основного долга;
• низкие процентные ставки (от 2% до 4,5%);
• купить недвижимость в Португалии можно через доверенное лицо, явившись только на заключительную подпись.

Выбрать готовые жилые и коммерческие объекты под ипотеку и программу «Золотая виза» в Португалии можно на страницах портала International Wealth, получив дополнительный сервис «под ключ», что подразумевает полное оформление сделки.

Кредиты и ипотека в Португалии для иностранцев – преимущества

В 2021 году получить кредит и оформить ипотеку в Португалии могут, в том числе иностранные граждане. Среди доступных продуктов:

• кредит на строительство;
• кредит на ремонтные работы и реставрацию жилья/коммерческого здания;
• ипотека для компаний, семейных пар и пенсионеров;
• переоформление ипотеки на другого собственника;
• льготы по выплате кредита первые 2 года.

Также в Португалии допускается пересмотр условий по ипотечному кредиту, включая увеличение срока и отсрочку платежа, объединение займов и прочее. Государство предлагает залоговые программы, в том числе ипотеку под недвижимость в другом государстве.

Если говорить о плюсах ипотеки в Португалии, то можно отметить тот факт, что банк сам проводит юридическую и оценочную экспертизу объекта, а также разрешает сдавать жилье в аренду. Таким образом можно компенсировать часть выплат в Евро и избежать валютного риска, как это ощущается в некоторых странах, не входящих в зону Европейского Союза.

В каком банке португалии можно взять ипотеку иностранцу?

В стране действует более 15 финансовых учреждений, каждое из которых предлагает кредит под жилую/нежилую недвижимость. Самые известные банки Португалии, в которых обслуживаются нерезиденты государства: BBVA, Santander, Bankinter, Banco Best, Banco CTT.

Следует понимать, что каждое учреждение имеет свой внутренний регламент, в котором закреплены требования к клиентам.

Если обращаться с заявкой лично, то риск получить отказ возрастает вдвое ввиду языкового барьера, непонимания европейского менталитета, в том числе россиянами и гражданами СНГ, низкого уровня подготовки по налоговым/экономическим и юридическим терминам, а также ввиду банальных ошибок в документации.

Общие нормы финансовых учреждений Португалии по ипотечным программам:

• возраст заемщика от 25 лет до 70 лет (на момент закрытия кредита);
• ставка от 2% до 4,5%;
• срок кредитования – до 35 лет;
• доля ежемесячных платежей от суммы общего дохода – максимум 33%;
• сумма кредита – не более 70% от оценочной стоимости объекта (редко до 80%).

Совет! Прежде чем купить жилье в Португалии за наличные средства или в кредит, посоветуйтесь с экспертами нашего портала. Это позволит в будущем сэкономить гораздо больше, чем понесенные затраты на услуги профессионалов (info@offshore-pro.info). 

Какие ипотеки доступны в Португалии?

В зависимости от ставки Европейского Центрального Банка (EURIBOR) и комиссии банка, выдающего кредит (spread), в Португалии предусмотрено несколько ипотечных программ со следующими процентами:

1. Плавающий.
2. Фиксированный.
3. Смешанный.

Справка: на spread влияет возраст заемщика, финансовое состояние, сумма страховки и применение других продуктов банка. EURIBOR меняется каждые 3-6 месяцев.

Ипотека в Португалии с фиксированной ставкой

Зачастую такая ставка изначально бывает завышенной, но предусматривает неизменяемые условия, что имеет свои преимущества в случае нестабильной экономической ситуации и плавающей EURIBOR. Фиксированная сумма может быть установлена на весь срок кредитования или на определенный отрезок времени, что предполагает смешанный вариант после выполнения/невыполнения установленных требований. 

Важное замечание: в случае досрочного погашения ипотеки по фиксированной и переменной ставке, некоторые банки вводят штрафные санкции в сумме 0,5% о сумме долга, о чем лучше предварительно уточнить у кредитного специалиста.

Ипотека в Португалии с переменной ставкой

В зависимости от индекса EURIBOR, сумма кредита может колебаться в сторону понижения и повышения. Данная ставка европейского Центробанка пересматривается каждые 3-6 месяцев, что отражается на ежемесячных платежах по кредиту.

Ипотека в Португалии для пенсионеров

Если у иностранного гражданина есть постоянный доход в виде пенсии, можно рассчитывать на ипотеку в Португалии. Для этого следует соответствовать условиям банка и предоставить все документы: возраст на момент полного погашения долга не более 75 лет, постоянный источник прибыли (пенсия, дивиденды, иные доходы).

Ипотека в Португалии для бизнеса

Регистрация компании в Португалии – популярная ниша среди иностранных предпринимателей. Но, если есть возможность приобрести крупный коммерческий объект, то лучше сразу вложить в него свой капитал, получая от инвестиций стабильную прибыль. 

Например, купить ресторан, отель, магазин, производственные массивы, садоводческое/фермерское хозяйство, собственный виноградник на берегу Атлантического побережья и многое другое. В случае нехватки финансов, нерезидент может подать заявку на бизнес ипотеку в Португалии, вложив не менее 50% собственных средств.

• Личный счет Бесплатный подбор
• личного банковского счета за границей для лиц с депозитом €5000+ от банковского
• эксперта с опытом 7+ лет.
• личного банковского счета за границей для лиц с депозитом €5000+ от банковского эксперта с опытом 7+ лет.

Расходы на ипотеку в Португалии – дополнительные сборы

Сколько стоит оформить ипотеку в Португалии – вопрос, который волнует многих наших клиентов. В сумму обязательных платежей (кроме самого кредита и процентов) на возвратной и постоянной основе входит:

1. Регулярный сбор за услуги ипотечного консультанта – примерно 300 евро, которые возвращаются после заключения сделки.
2. Комиссия за заявку в банк – 150 евро (может быть фиксированной в некоторых фин учреждениях) или 0,5% от суммы кредита.
3. Юридические услуги, что включает проверку объекта на долги, а также проведение оценочной экспертизы – устанавливается банком.
4. Гонорар адвоката – 1%/2% от стоимости объекта.
5. За услуги нотариуса придется заплатить примерно 1200 евро.
6. Обязательное страхование жизни и объекта составляет 70 — 150 евро в месяц.
7. Гербовый сбор (IMI) в Португалии в 2021 году взимается по ставке 0,8% от суммы ипотеки.
8. Налог на недвижимость (IMT) рассчитывается по прогрессивной шкале в зависимости от региона и оценочной стоимости объекта – от 1% до 10%.

Справка: налоговые и иные платежи не могут быть включены в общую сумму кредита и уплачиваются ежемесячно/ежегодно или единоразово в зависимости от назначения и типа.

Как оформить ипотеку в Португалии нерезиденту

Этапы оформления кредита в банке Португалии нерезидентом:

1. Выбор объекта недвижимости под покупку.
2. Выбор финансового учреждения и подача заявки на ипотеку.
3. Оценка объекта (занимает 24-48 часов).
4. Подача документов в банк.
5. Уплата налогов и сборов.
6. Завершение сделки в нотариальной конторе Португалии.

Процесс приобретения недвижимости в кредит в Португалии может показаться сложным. Начать лучше с консультации опытных экспертов, которые дадут рекомендации по банкам, окажут полную поддержку на всех этапах, а также предложат готовые жилые/коммерческие объекты под ВНЖ и ипотеку. 

Документы, необходимые для получения ипотеки в Португалии

Какие документы должен предоставить иностранец в банк Португалии для оформления ипотеки в 2021 году:

1. Паспорт (ксерокопия), на английском/португальском языке, заверенная у нотариуса и легализованная.
2. Налоговый номер (получить следует в Португалии).
3. Подтверждение доходов в зависимости от сферы деятельности (справка с работы, банковские выписки, налоговая декларация, платежные ведомости, пенсионные начисления и прочее).
4. Выписка с банковского счета за последний 2 месяца (по входящим и исходящим транзакциям).
5. Счет за коммунальные услуги, как подтверждение ПМЖ.
6. Рекомендательное письмо с банка.
7. Документ о праве собственности на другой объект недвижимости, в том числе за рубежом. Можно использовать в качестве залога под ипотеку.

В зависимости от уровня риска по оценки банка могут быть запрошены иные документы.

Ипотека в Португалии для иностранных граждан – итог

Получить ипотеку и стать обладателем недвижимости в Европе в 2021 году может любой иностранный гражданин даже при отсутствии достаточной суммы инвестиций. Главное – это не спешить с обращением во все финансовые учреждения государства и внимательно выбирать объект для покупки, за который придется рассчитываться не один год.

При грамотном планировании, ипотека в Португалии может быть совершенно необременительным финансовым балластом. Например, в случае использования недвижимости под коммерцию и аренду. Напомним, что открыть свое дело в Португалии можно даже не имея гражданства данного государства, а также применять пониженные ставки по налогам на прибыль в таких зонах, как Мадейра и Азорские острова.

Если у Вас остались вопросы, Вы настроены на покупку жилья в Португалии или хотите получить ипотеку, то пишите нам по контактным номерам на мессенджеры (Скайп, ватсапп, телеграмм): +372 5 489 53 37 , +372 5 495 26 39 .

Иностранное лицо может претендовать на «Золотую визу» Португалии только в том случае, если сумма потраченных средств соответствует установленным условиям: от 350 тыс евро (объекты под реновацию), от 500 тыс евро (жилая и коммерческая недвижимость в нормальном состоянии). Если первоначальный взнос по ипотеке меньше предельного минимума, то получить ВНЖ за покупку объекта в кредит в Португалии нельзя.

Не менее 25% — 30% от общей стоимости объекта.

Да, это допускается законодательством государства. В данном случае происходит смена собственника через банк, который контролирует сделку и проверяет нового владельца по тем же критериям, что в случае выдачи кредитного продукта.

Можно. Это позволит снизить сумму ежемесячного платежа, не теряя прав собственности на объект.

Нет. Налоги, гербовый сбор, страховка и иные обязательные платежи не учитываются в теле кредитного продукта и оплачиваются отдельно.

Да, это разрешено законом юрисдикции. Достаточно подтвердить свою финансовую состоятельность, внести предоплату и предоставить все документы по требованию банка.

Ставка на ипотечные кредиты варьирует в диапазоне от 2,5% до 4,5%, что в любом случае ниже, чем в России и некоторых странах мира.

Ипотека в Европе для россиян: как взять кредит под 2%

Вместе с экспертами рассказываем, в каких странах самая дешевая ипотека и доступна ли она россиянам

everst/shutterstock

Ипотечные ставки в России сейчас находятся на минимальных значениях за всю историю заимствований. Этому способствовала мягкая денежно-кредитная политика Центробанка (на последнем заседании регулятор взял паузу в понижении ставок) и льготные кредитные программы. Например, квартиру в новостройке сейчас можно купить по ставке от 5,9% годовых.

Несмотря на это, пока российская ипотека остается дорогой по сравнению с европейскими странами. Ставки по жилищным кредитам в Европе в среднем составляют 2–3%. В России по такой ставке действует пока только дальневосточная ипотека.

Вместе с экспертами рассказываем, в каких странах самая дешевая ипотека и доступна ли она иностранцам, в частности россиянам.

Ипотека в Европе: ставки и условия

Самые низкие ипотечные ставки в странах Европы — в Германии, Испании, Великобритании. Для иностранцев жилищные кредиты доступны в большинстве европейских стран.

«Среди популярных у российских покупателей недвижимости стран самые низкие ставки в Германии, Финляндии, Испании — здесь заемщик с хорошей историей может рассчитывать на 1–2% годовых.

Чуть выше, но все равно низкие проценты в Италии, Чехии, Словении — 2–3%, а вот в Черногории и Латвии ставки сравнительно высоки — 4–6%», — рассказала аналитик Prian.ru Анастасия Фалей.

Многие жилищные кредиты в Европе выдаются с плавающими ставками, привязанными к Euribor — это европейская межбанковская ставка предложения. Она в последнее время постоянно снижалась, что сделало ипотеку дешевле. При этом ипотечная ставка может существенно отличаться для разных получателей и разных объектов — каждый случай изучается индивидуально. Но в целом они не превышают 3%.

Условия по ипотеке в европейских банках схожи с российскими. Например, для получения такого кредита потребуется первоначальный взнос.

Его размер варьируется от 20% до 50% стоимости жилья и зависит от качества объекта и надежности заемщика.

Европейские банки тщательно проверяют кредитную историю заемщиков, текущие доходы, наличие залога, а также сам объект недвижимости — его ликвидность, рыночную стоимость и перспективность.

«Например, в Германии и Словении проще взять в кредит сравнительно крупную сумму, например €500 тыс., на покупку доходного объекта коммерческой недвижимости с заключенным на десять лет договором аренды, чем €50 тыс.

на приобретение вторичного жилья в небольшом городе.

Кстати, многие инвесторы используют оценку банка в качестве своеобразного сигнала: если банк предлагает условия по кредиту хуже среднего (выше первый взнос или процентная ставка), значит он нашел в объекте серьезные риски», — отметила Анастасия Фалей.

Также при оформлении ипотеки есть дополнительные расходы — открытие кредитной линии, дополнительные сборы и страховки. Банки снижают свои риски с помощью обязательного страхования и комиссий за выдачу займов. В результате при использовании ипотеки расходы покупателя увеличиваются на 1–2% от цены недвижимости.

Могут ли россияне получить ипотеку в Европе

Граждане России наравне с местными жителями могут воспользоваться ипотечными программами при покупке жилья за рубежом.

Россияне часто используют кредиты при покупке недвижимости в Германии, Чехии, Испании. Местные банки работают с нерезидентами, но требования к ним выше, а условия хуже.

Ставки для россиян, как правило, на 1–2% выше, чем для местных или иностранцев с ВНЖ, а собственного капитала требуют больше.

Также могут возникнуть сложности с подтверждением платежеспособности. Даже «белые», но нестабильные (например, доход сильно меняется в зависимости от нерегулярных премий) зарплаты могут вызывать вопросы. Например, в Италии или Греции иностранец без официальных доходов, полученных в еврозоне, кредит не получит.

• Екатерина Шабалина, юрист Tranio:
• — Ситуация индивидуальна и зависит и от того, кто заемщик (например, россиянин, но проживающий в Европе, или россиянин, живущий в России), и от внутренней политики каждого отдельного банка.
• Если систематизировать, то обычно от иностранца практически все банки запрашивают:
• 1. Личные документы:

• паспорт; брачный договор (если имеется);
• налоговые номера (иногда даже надо специально становиться на учет в налоговой того государства, где планируется ипотека);
• подтверждение адреса проживания;
• можно предоставить резюме (чтобы потенциальный заемщик был более понятен банку) и рекомендательные письма из иных банков, где заемщик «зарекомендовал себя надежным клиентом».

2. Данные о финансовом положении:

• сведения о доходах с подтверждением (например, налоговые декларации, справки о доходах, информация о процентах по депозитам и т. д.);
• сведения об имуществе (иных активах — например, депозитах) с подтверждением; идеально, если у заемщика есть активы / бизнес в стране банка — это повышает доверие банка;
• ведения о долгах, иных кредитах и займах.

Могут попросить доказательства уплаты налогов в стране налогового резидентства потенциального заемщика.

3. Сведения об объекте, который потенциально рассматривается под ипотеку, и документация, относящаяся к объекту.

Примеры стран с низкими ставками

Ипотека в Испании — один из самых популярных финансовых инструментов. Заемными средствами при покупке жилья здесь пользуются не только местные жители, но и иностранцы. По оценкам Tranio, ипотеку в Испании оформляет каждый второй покупатель жилья.

Ставки находятся на уровне 2–3%. Они бывают фиксированные, плавающие или смешанные. Ипотека оформляется с максимальным сроком на 30 лет, сумма первоначального взноса варьируется от 20% до 50%.

Ограничения по возрасту заемщика — 80 лет на момент возврата кредита.

«Иностранцы в Испании могут без проблем получить ипотеку, условия почти такие же, как и у местных. Единственное, первоначальный взнос для нерезидентов будет выше. Только местным разрешено делать первоначальный платеж в 20% в отличие от иностранцев», — отметила аналитик Tranio Саглара Оконова.

До кризиса 2008–2009 годов в Испании выдавали кредиты на 110% от цены объекта — мало того, что банк был готов полностью финансировать стоимость квартиры, так он еще и соглашался оплатить все сопутствующие расходы.

В результате люди набирали по два — четыре объекта, так как рассчитывали на долгий рост рынка и не нуждались в первоначальном взносе. При возникновении проблем все эти объекты возвратились к банкам.

С последствиями такой политики в Испании не могут разобраться до сих пор: чуть ли не каждый месяц появляются новости о массовых распродажах недвижимости, скопившейся на балансе у банков, хотя основной пул проблемных активов уже реализован.

Ипотека в немецких банках является одной из самых дешевых в Европе. Для граждан Германии ставки составляют 1–2%. Для иностранцев ставки по кредитам выше, в среднем от 3% годовых. Но каждый заемщик рассматривается в индивидуальном порядке. В первую очередь банки проверяют кредитную историю и платежеспособность потенциального заемщика.

По немецким законом заемщику необходимо зарабатывать столько, чтобы на оплату ипотеки уходило не больше трети от общего ежемесячного дохода. Важным фактором является наличие первоначального взноса, сумма сделки и ликвидность самой недвижимости.

Заемщик должен внести первоначальный взнос для иностранных покупателей, как правило, это 40–50% от стоимости объекта.

По данным Tranio, ставки на ипотеку в Великобритании варьируются от 1,95% до 3,5%. Нерезиденты могут получить ипотечный кредит в Великобритании почти на тех же условиях, что и граждане страны. До кризиса банки выдавали ипотечные кредиты с небольшим первоначальным взносом — от 10%. Сейчас необходимо внести первую сумму в размере от 15–25%.

Ипотека выдается сроком на 25–30 лет. «Что касается востребованности среди иностранцев, то ипотеку спрашивают довольно часто, но сегодня получить ее не так просто. Банки требуют много документов, и новичку сделать это сложнее, если нет предыдущей истории хотя бы в Европе.

Но все равно это по-прежнему реально и возможно», — отметила аналитик Tranio.

В Финляндии ставки по ипотеке находятся на уровне 2% годовых. Оформить жилищный кредит может и иностранец, ставки для него будут немного выше — от 3%.

Иностранцу проще получить ипотеку при наличии доходов или банковского счета в стране, а также вида на жительство. Зарубежные претенденты могут столкнуться с дополнительными сложностями.

Некоторые банки требуют дополнительные документы у заемщика: вид на жительство или поручителя — гражданина Финляндии. Иностранных заемщиков проверяют скрупулезнее.

Первоначальный взнос — 25–50% от стоимости недвижимости. Ипотека выдается сроком до 35 лет. Сумма ежемесячных выплат не должна превышать 30% от месячного дохода заемщика.

Екатерина Щурихина, младший директор по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА»:

— Динамика ипотечных ставок в России зависит в том числе от стоимости фондирования для банков и ключевой ставки.

В свою очередь, Банк России устанавливает ключевую ставку, ориентируясь в том числе на целевые значения инфляции.

В Европе в течение длительного времени наблюдаются низкая инфляция (а в отдельных странах и дефляция) и околонулевые или отрицательные процентные ставки. Соответственно, и ипотечные ставки находятся на низком уровне.

Для достижения в России ставок по ипотеки на уровне 2–3% по массовым продуктам необходим длительный период стабильного развития и низкой инфляции, что пока представляется маловероятным. Однако и сейчас у заемщика есть возможность получить низкую ставку по ипотеке в размере 2–3% при использовании ряда госпрограмм субсидирования ставок (дальневосточная ипотека, сельская ипотека).

Скидки до 30%: в каких странах сейчас можно купить жилье выгодно