Истории космополитов: свобода передвижения и открытие счета в европейском банке с паспортом Доминики

Гражданин России вправе открыть счет в любом европейском банке, причем разместить там можно любую сумму.

Однако для этого понадобится лично отправиться в Европу либо направить своего представителя по доверенности. К тому же необходимо соблюсти формальную процедуру и задекларировать свой доход, объяснив происхождение размещаемых средств.

Рассмотрим, как открыть счет в Европейском банке, и на какие детали следует обратить особое внимание.

Как открыть счет: пошаговая инструкция

Открыть счет в зарубежном банке можно как по российскому законодательству, так и согласно нормам Евросоюза. Никаких ограничений для граждан РФ по сумме и видам депозита не предусмотрено.

Шаг 1. Уточнить условия разных банков

В первую очередь необходимо тщательно проверить условия разных банков. Дело в том, что для подписания договора клиент должен лично приехать в офис банка либо направить туда своего представителя, действующего по доверенности. Поэтому уточнить все детали необходимо заранее:

• полный перечень документов;
• условия размещения;
• лимиты на перевод;
• комиссии за снятие и другие тарифы.

:  Расчетно-кассовое обслуживание в Точка банке

Почти всегда нерезиденты могут открыть счет только на платной основе. Комиссия взимается за определенный период времени – ежемесячно, ежегодно и т.п. Сегодня в большинстве банков плата составляет около 2-10 евро в месяц.

Банк	Страна	Комиссия, евро в месяц
Société Générale	Франция	2
Banca Carige	Италия	4
Handelsbanken	Германия	9,9

Для получения полной информации клиент может обратиться на сайт, отправить письмо на е-мэйл, а также позвонить на горячую линию выбранного банка. В большинстве случаев понадобится знание разговорного английского.

Шаг 2. Подготовить полный пакет документов

Обычно для открытия счета понадобится предъявить только заграничный паспорт либо водительское удостоверение. Однако могут понадобиться и дополнительные документы.

Процедура открытия расчетного счета для индивидуального предпринимателя

Полный перечень выглядит так:

• паспорт гражданина РФ;
• загранпаспорт;
• документы, подтверждающие адрес регистрации;
• ИНН;
• справка от работодателя (с названием организации и должности гражданина);
• документ, подтверждающие происхождение вкладываемой суммы.

В качестве последнего документа подходит справка 2-НДФЛ или другие финансовые бумаги, например, выписка по банковскому счету. Практически все банки требуют подтверждения доходов, чтобы убедиться в том, что гражданине не уклоняется от уплаты налогов, выводя деньги за рубеж.

Обратите внимание! Все документы необходимо перевести на английский язык, причем перевод должен быть заверен нотариусом. Расходы могут составить 40-50 тыс. руб. и более.

Шаг 3. Подписать договор с банком и открыть счет

Изначально документы отправляются по почте, после чего банк высылает подтверждение (одобрение) о том, что он готов открыть счет. В конверт вкладываются копии, а не оригиналы. Причем все они должны быть заверены нотариально.

После этого вкладчик лично либо через представителя, действующего по доверенности должен отправиться в эту страну, и разместить сумму на депозите. Для этого он оформляет визу и переводит деньги на этот счет либо вкладывает наличные.

В соответствии с ФЗ №173 «О валютном контроле» никаких ограничений суммы перевода нет. Вкладчик может разместить на депозите несколько сотен тысяч, миллионов и даже миллиардов евро. Однако если он открывает счет на имя родственника (например, сына), то при совершении перевода понадобится предъявить его свидетельство о рождении (в общем случае – документ, подтверждающий факт родства).

Для перевода необходимо указать:

• название банка;
• SWIFT-код;
• его реквизиты;
• номер счета.

Важно! На месте сотрудник банка должен оформить декларацию, благодаря которой вкладчик избежит двойного налогообложения (подоходный налог в бюджет РФ и бюджет страны, в которой открывается счет).

Шаг 4. Уведомить налоговую

Задекларировать перевод денег необходимо обязательно. У клиента для этого есть 30 дней с даты открытия счета в европейском банке. Направить уведомление можно:

• лично;
• через личный кабинет налогоплательщика (войти в него можно через подтвержденную запись на Госуслугах);
• по почте (заказным письмом с описью вложения).

Уведомление составляется в 2 оригинальных экземплярах. На одном из них инспектор ставит штамп. Этот документ необходимо передать в банк, со счета которого клиент планирует в дальнейшем пополнять зарубежный депозит.

Если не передать проштампованное уведомление, российский банк не сможет одобрить перевод. К тому же если гражданин не обратится в налоговую совсем, на него наложат штраф 4000-5000 руб., а если с нарушением срока (более 30 дней) – штраф 1500 руб.

Важно понимать, что после этого клиент также ежегодно (до 1 июня) подает отчет о движении средств по вкладам. Из документов понадобится только паспорт, поскольку налоговая служба самостоятельно запрашивает выписку из банка. Если не подать отчет в срок, гражданин может получить штраф 2500-3000 руб.

Обратите внимание! Если сумма перевода составляет более 10000 евро, ее будут проверять как налоговые службы России, так и Евросоюза. Если со счета снимается довольно крупная сумма, например, 50-100 тыс. евро и более, клиент составляет справку-объяснение, зачем ему понадобились эти деньги.

Можно ли открыть счет без посещения банка

До недавнего времени открыть счет во многих европейских банках можно было даже без посещения офиса. Заявка подавалась онлайн, к ней прикладывались сканы документов, в том числе копии и переводы, заверенные нотариусом.

Но сейчас зарубежные банковские организации требуют личной подачи документов. Однако и эту ситуацию можно разрешить несколькими способами:

1. Обратиться к посредникам, составив на них доверенность, соответствующую требованиям законодательства ЕС. Это довольно рискованный путь, поскольку есть большая вероятность столкнуться с действиями мошенников. Но если за границей живут друзья или родственники, можно попробовать составить доверенность на них.
2. Обратиться в представительство банка, открытое в России – это наиболее простой способ, поскольку во многих крупных городах работают филиалы европейских кредитных организаций.

Важно! Пользоваться деньгами за границей можно и без открытия счета. Например, все банковские карты системы Visa и MasterCard обслуживаются в любом государстве. С их помощью можно не только оплачивать покупки, но также снимать наличные. Например, по карте Tinkoff Black комиссия за снятие не взимается, если одна операция составляет не менее $100 или 100 евро (максимум $5000 или 5000 евро в месяц).

Как закрыть счет в Европейском банке

Для закрытия счета потребуется лично обратиться в офис банка, услугами которого вы воспользовались. При наличии посредников на территории РФ можно осуществить всю процедуру через них.

Однако на практике граждане РФ снимают все средства и просто перестают пользоваться услугами банка, не вносят оплату за ежемесячное обслуживание. В таком случае банк сам блокирует счет.

Риски при открытии счета

При открытии счета в европейской кредитной организации важно понимать и определенные риски, которые связаны с этим решением. Глобальные угрозы связаны с возможностью введения санкций США или Евросоюза, которые могут коснуться и депозитов частных лиц.

К тому же многие европейские банки являются частными организациями, которые могут разориться или лишиться лицензии по разным причинам. Еще одна группы рисков связана с тем, что далеко не в каждой компании работает русскоязычная служба поддержки. Поэтому без владения английским языком хотя бы на разговорном уровне общаться с сотрудниками банка будет трудно.

: Займы на банковский счет онлайн срочно без отказов круглосуточно с плохой кредитной историей

Таким образом, с законодательной точки зрения никаких ограничений на открытие счета в зарубежном банке нет. Однако процедура выглядит довольно трудно, поскольку клиенту придется лично отправляться в банк, т.е. оформлять визу и покупать авиабилеты.

Совершить сам перевод можно как в банке, так и через личный кабинет. Например, с 2019 г. через Сбербанк Онлайн стали доступны переводы в 14 стран ЕС, в том числе во Францию, Голландию, Бельгию, Австрию, Испанию, Германию и другие.

Как открыть счет в европейском банке гражданину россии?

Каждый гражданин Российской Федерации может открыть счет в Европейском банке. При этом необязательно быть индивидуальным предпринимателем или директором крупной фирмы. Открытие счета это не быстрая и сложная процедура, к которой следует подойти внимательно. Открывая счет, следует учитывать некоторые нюансы, которые помогут избежать несколько ошибок.

Счет в иностранном банке может открыть любой россиянин. Главное, внимательно изучить процедуру оформления и учесть некоторые основные моменты. Важно знать, нужно ли оповещать налоговую организацию о своих доходах, как перечислять деньги в счет. Ответы на все интересующие вас вопросы в нашей статье.

Зачем открывать счет в иностранном банке

Физические граждане открывают счета в иностранных банках в различных целях. Наиболее популярные цели, это:

1. Для того чтобы в будущем оплатить образование ребенка в высшем учебном заведении, который расположен на территории иностранного государства.
2. С целью приобретения движимого или недвижимого имущества за границей.
3. Потребность в дополнительном пассивном доходе. Зачастую иностранные банки предлагают привлекательные условия по накопительным счетам.

Наравне с физическими гражданами активно открывают счета и юридические лица. Это связано с тем, что благодаря иностранному счету им удобнее и выгоднее перечислять средства в счет оплаты необходимого товара, если он приобретается за пределами Российской Федерации.

Как выбрать банк

Конкуренция в финансовой сфере за границей огромная. В результате этого к выбору банка следует подойти крайне ответственно. Вашему вниманию перечислены параметры, на которые следует обратить внимание, делая выбор.

Что учитывать:

1. Сотрудничает банк только с компаниями или также с физическими лицами нерезидентами.
2. Какие счета доступны для россиян. Зачастую иностранные банки готовы открывать только накопительные счета с целью получения прибыли на фиксированный срок, который составляет не менее года. При этом за досрочное расторжение договора и списание денег они могут применить штрафные санкции.
3. В какой валюте можно открыть счет и производить платежи. Если банк работает только в национальной валюте, то уточнить, каким образом происходит конвертация и зачисление.

Дополнительно не лишним будет изучить рейтинг финансовой организации, её репутацию на рынке финансовых услуг и бухгалтерские сведения. Крупные банки открыто публикуют всю необходимую отчетность на официальном портале. Дополнительно вы всегда можете изучить отзывы клиентов, которые уже воспользовались услугами банка.

Процедура открытия счета

Специально для читателей нашего портала рассмотрим, что следует брать во внимание, при открытии счета.

Инструкция:

• Изучение условий Первое, что вам потребуется сделать, это внимательно изучить условия предоставления счета. Особое внимание следует уделить стоимости годового обслуживания и плате за различные уведомления. Следует отметить, что часто стоимость месячного обслуживания счета находится в диапазоне от 2 до 10 евро. Для получения необходимой информации следует посетить официальный портал финансовой компании. Также получить ответы на интересующие вопросы по условиям можно по бесплатному телефону службы поддержки клиентов и через сотрудников онлайн-чата, при их наличии.
• Подготовка документов Будьте готовы подготовить необходимый перечень документов. На практике иностранные банки запрашивают паспорт иностранца и гражданина Российской Федерации. Дополнительно просят предъявить водительские права, при их наличии. Для подтверждения дохода следует взять справку по форме 2-ндфл или иной документ. Это необходимо для того чтобы менеджер иностранного банка подтвердил официальный источник полученных средств. Дополнительно некоторые банки просят предоставить ИНН и документ о трудоустройстве. Поскольку счет открывается дистанционно, то все документы необходимо будет в присутствии нотариуса перевести на английский язык. Также для нерезидента запрашивается декларация, благодаря которой вы сможете избежать двойной оплаты налогов.
• Подписание договора Вы должны понимать, что полностью открыть счет в Европейском банке вряд ли получится. В большинстве случаев кредиторы после принятия полного пакета документов по электронной почте направляют официальное письмо клиенту. В письме указан адрес офиса, в который необходимо подъехать, с целью подписания договора. Если у иностранного банка есть партнер на территории Российской Федерации, то можно сэкономить время и средства. Достаточно обратиться к партнеру или банку корреспонденту и оформить всю необходимую документацию.

Как перевести средства на иностранный счет

После того как счет будет открыт, следует его пополнять. Следует знать, что все переводы осуществляются в рамках закона о валютном контроле. Согласно документу нет лимита на перевод средств.

Ограничение на сутки может установить только банк РФ, услугами которого вы решили воспользоваться. Это помогает избежать мошенничества.

Для пополнения счета потребуется:

1. Совершить визит в офис банка, который принимает средства для перевода на иностранные счета.
2. Предъявить паспорт. Если деньги перечисляются на имя другого получателя, сотрудник банка может уточнить степень родства и цель перевода.
3. Предоставить документ с налоговой инстанции, согласно которому вы оповестили об открытие счета и задекларировали его.
4. Предъявить полные реквизиты иностранного счета. Главное, чтобы в них был прописан SWIFT код, в котором зашифрована вся необходимая информация для финансовой компании.
5. Озвучить сумму перевода и внести наличные в кассу банка.
6. Получить чек или платежное поручение.

Необходимо понимать, что срок зачисления денег может составлять до 5 рабочих дней. Помимо суммы перечисления взимается плата за перевод. Как правило, банк берет комиссию в размере 0,5-1% от суммы перевода.

Дополнительно следует уточнить, взимает ли иностранное финансово учреждение плату за прием платежа. На практике такое возможно и с клиента также удерживается до 1% от суммы зачисления. Также в большинстве случаев теряется часть средств за счет конвертации, которая осуществляется на дату зачисления денег.

Для удобства можно осуществить процедуру перевода в режиме реального времени. Для этого потребуется доступ в личный кабинет клиента. Такая возможность есть в таких банках, как Сбербанк и Тинькофф.

Нужно ли передавать сведения в налоговую инстанцию

В рамках закона вы обязаны уведомить налоговую службу об открытие счета в иностранном банке в течение 30 дней, после подписания договора. При этом вам необязательно совершать личный визит. Достаточно зарегистрироваться на их официальном портале и через личный кабинет отправить письмо. Также можно отправить заказное письмо с уведомлением.

При этом следует отметить, что если вы лично обращаетесь или направляете письмо почтой, то следует подготовить уведомление в двух экземплярах. Первый остается в налоговой организации, а второй вручается вам или отправляется по почте, с соответствующей отметкой о принятие в работу. При дистанционной подаче документов вы получаете уведомление в личном кабинете и на адрес электронной почты.

Если в срок не уведомить налоговую службу, вам потребуется оплатить штраф. Его размер может достигать 1500 рублей. Если специалист налоговый службы выяснит, что счет был открыт, но клиент не удосужился оповестить об этом, размер штрафа составит 4000-5000 рублей.

Помимо уведомления каждый гражданин РФ должен в срок до 1 июня каждого года оповещать о движение денег по накопительным счетам (вклады). Для этого может потребоваться выписка с иностранного счета, которую можно заказать через личный кабинет.

За первое нарушение сроков подачи отчета со стороны налоговой службы будет наложен штраф в размере 2500-3000 рублей. За повторное отклонение от своих обязанностей сумма штрафа увеличится до 20000 рублей.

Что необходимо знать

Вы должны понимать, что все нюансы, связанные с открытием и пользованием счета вам потребуется узнавать самостоятельно. Рассмотрим, что следует знать заранее:

1. Риск. При дистанционном открытии многие договоры оформляются через посредника. При этом его услуги оплачиваются в начале сделки. Такой посредник может обмануть или предоставить ложные сведения.
2. Служба поддержки. Во многих банках нет специалистов службы поддержки, которые готовы консультировать на русском языке. Получается, если вы не знаете иностранный язык, то получать информацию или решать спорные моменты будет крайне сложно.
3. Пополнение счета. Если вы желаете перевести сумму более 50000 рублей, будьте готовы предъявить справку, которая подтвердит их происхождение. Если вы работаете неофициально, то потребуется написать объяснительную на имя директора банка, в которой указать, кто и когда дал данную сумму.
4. Уведомления налоговой. Обязательно оповещать налоговую организацию об открытии счета и сумме, которая на нем размещена. Если этого не сделать, вам будет наложен штраф.

Заключение

Подводя итог, можно отметить, что вы всегда можете заключить договор с Европейским банком с целью открытия счета. При этом вы должны понимать, что это сложная процедура, требующая конкретных действий. Одного визита в офис недостаточно.

Прежде чем открывать счет следует внимательно изучить правила и условия того банка, чьими услугами вы решили воспользоваться. Также не лишним будет запросить образец договора, который показать опытному юристу. Это поможет избежать многих проблем.

Как открыть счет в европейском банке

Открывая счет в европейском банке, важно правильно выбрать страну. Если государство не входит в ЕС, то и местные банки лишены ряда преимуществ, например не могут осуществлять платежи SEPA.

Кроме этого, ряд стран имеет свои внутренние законы, ограничивающие возможности иностранцев относительно открытия счетов (всех или определенных видов).

Если самостоятельно определиться с выбором трудно, следует обратиться за помощью к финансовым консультантам.

Есть множество банков на территории Европы, готовых открыть не только накопительные, но и расчётные или инвестиционные счета гражданам России. Традиционно чем крупнее организация, чем выше ее рейтинг среди остальных банковских учреждений, тем больше требований предъявляется к будущему клиенту.

К примеру, стандартный пакет документов выглядит следующим образом:

• паспорт (гражданский и заграничный);
• подтверждение источников доходов: справки с места работы, 2-НДФЛ, информация о наличии сберегательных счетов, документы на право владения недвижимостью и т. д.;
• документы, подтверждающие место проживания;
• ИНН.

Но в зависимости от внутренней политики банка дополнительно могут затребовать:

• свидетельство о браке, свидетельства о рождении детей;
• оплаченные коммунальные счета за определенный период времени;
• информацию об основных финансовых операциях, которые планируется осуществлять в будущем;
• квитанции об оплате налоговых сборов.

Для сотрудничества с европейским банком все документы необходимо перевести (как правило, на английский язык или язык выбранной страны) и заверить у нотариуса. Уточнить этот момент, а также иные условия открытия счета можно дистанционно, отправив запрос по электронной почте.

Многие банки и счет могут открыть удаленно, однако, если такой сервис не предоставляется, клиенты все же могут воспользоваться услугой pre-approval (предварительным согласованием): подготовленные документы (с переводом и нотариальным заверением) сканируются и отправляются на e-mail специалиста банка. Тот их проверяет, при наличии ошибок подсказывает, как их исправить. Такой подход позволит сэкономить время и деньги, избежать лишних поездок в Европу.

Стоимость обслуживания

Для граждан России открытие и обслуживание счета почти всегда платное. Суммы зависят от перечня предоставляемых услуг, гарантий, политики банка, а также его статуса в финансовых кругах. Например, Handelsbanken (Германия) взимает ежемесячно почти € 10, а Société Générale (Франция) всего € 2. В Banca Carige (Италия) комиссия за обслуживание сберегательного счета составляет € 4.

Способы пополнения

Все банковские переводы из России за рубеж регулируются законом о валютном контроле. Максимальных ограничений нет, если речь идет о пополнении собственного счета, об открытии которого налоговые органы были уведомлены в установленном порядке.

Если перевод осуществляется на счет родственника (например, супруга или ребенка), то при отправке денег потребуется документально подтвердить степень родства (предъявив, к примеру, паспорт и свидетельство о рождении или о заключении брака).

Из реквизитов для перевода потребуются: номер счета (IBAN), Ф. И. О. получателя (записанное латиницей), SWIFT-код банка, его наименование (а также страна и город расположения).

При банковском переводе взимается комиссия, причем дважды: свое вознаграждение получает и банк-отправитель, и банк-получатель. Если при этом используются и разные валюты, то определенная сумма спишется и за услуги конвертации.

Отношения с ФНС

Важно помнить, что владельцы счетов в европейских банках в обязательном порядке должны сообщить об открытии счета, изменении его реквизитов в течение 30 дней с момента наступления одного из этих событий:

• через «Личный кабинет» на сайте налоговой службы;
• во время личного визита в отделение ФНС;
• с помощью «Почты России» (лучше отправлять письмо с уведомлением о вручении).

Обратите внимание! Уведомление составляется в двух экземплярах: один остается в налоговой службе, на другом инспектор ставит специальную отметку и возвращает отправителю. В дальнейшем это уведомление потребуется для оформления банковских переводов из России за рубеж (элемент валютного контроля).

Нарушение сроков декларирования иностранных счетов, а также игнорирование этой обязанности влечет за собой штрафные санкции. Для физических лиц их размер составляет от 1500 до 4000 рублей, а при повторном нарушении — от 2500 до 20 000 рублей.

До недавнего времени владельцы иностранных счетов вынуждены были регулярно отчитываться о движении средств на иностранных счетах, подавая соответствующую декларацию ежегодно в срок до 1 июня. В июле 2019 года Госдума приняла законопроект, в соответствии с которым граждане освобождаются от отчетности при соблюдении следующих условий:

• счет открыт в государстве, входящем в ОЭСР или FATF;
• размер сбережений за границей не превышает 600 000 рублей;
• между двумя государствами подписан договор об автоматическом обмене банковской информацией.

Процедура подтверждения доходов

Европейские банки вправе запросить у клиента информацию, подтверждающую легальность источника происхождения денег.

Чаще всего для этого достаточно перевести на иностранный язык и нотариально заверить справку 2-НДФЛ.

Если сумма большая (от 50 000 до 100 000 евро), происхождение денег потребуется подтвердить документально (например, представить справку из российского банка, со счета которого были сняты деньги).

Переводы от € 10 000 и выше в обязательном порядке проверяются ФНС РФ на предмет законности.

Дистанционное открытие счета в европейском банке

Для россиян есть несколько способов открыть счет в иностранном банковском учреждении без необходимости оформления визы и посещения другой страны:

• Через представительство иностранного банка в РФ. Если такой филиал есть, достаточно указать при заполнении заявления, что счет следует открыть, к примеру, в немецкой или британской юрисдикции.
• Онлайн-процедура — подобные услуги предоставляют некоторые банки (в частности, прибалтийские), поэтому следует заранее уточнить этот вопрос. Иногда сотрудники банковского учреждения прибегают к собеседованиям посредством видеосвязи, чтобы уточнить необходимые сведения.
• Услуги посредников — некоторые фирмы помогают оформить бумаги, подобрать банк, а также открыть р/с по доверенности от имени клиента в иностранных финансовых учреждениях. Однако далеко не все банки готовы сотрудничать с посредниками.

Все вышеперечисленные способы не гарантируют, что вы сможете удаленно открыть счет в выбранном банке. Единственная возможность сегодня — это современные финтех-платформы. Они работают по лицензии эмитента электронных денег и имеют право предоставлять ряд банковских услуг.

К примеру, сервис Bilderlings позволяет открывать счета с присвоением IBAN в европейских банках (включая Великобританию, где традиционно предъявляются строгие требования к клиентам-нерезидентам), осуществлять переводы и платежи.

Перечень стран, в которых можно открыть счет без визита в банк

Ежегодно список стран, предоставляющих дистанционное обслуживание нерезидентам, сокращается. Кроме этого, некоторые банки дистанционно открывают только определенный вид счетов: например, только расчетные или сберегательные.

Сегодня свои услуги россиянам готовы предоставить банки Чехии и Польши, Венгрии и Словакии, Черногории и Словении, Хорватии, Болгарии и Кипра. Если речь идет о крупных суммах (более 100 000 евро), то дистанционно готовы сотрудничать банки Швейцарии, Люксембурга.

• Традиционно лояльно к россиянам относятся прибалтийские банки, причем в этих странах можно воспользоваться услугами местных учреждений, а также филиалов крупных европейских компаний.
• По-прежнему привлекательными остаются Австрия, Мальта, Германия.
• Словакия и Черногория не подписали соглашение об автоматическом обмене информацией о клиентах-нерезидентах, поэтому сведения о вкладах и счетах в этих странах передаваться в ФНС не будут.

Следует учитывать, что возможность дистанционного открытия счета не дает гарантию того, что процедура пройдет успешно. Политика в сфере финансового контроля в Европе заставляет местные банки ужесточать требования к клиентам, поэтому единственной возможностью гарантированно получить британский или европейский счет по-прежнему остается сервис Bilderlings или его аналоги.

Биометрия, день пятисотый. Где открыть счет с помощью лица?

Банки собирают биометрические данные россиян с июля прошлого года, но в ЕБС пока немногим больше 70 тыс. слепков. Почему буксует система сбора данных и есть ли шанс на прорыв?

Банки и их клиенты не спешат в ЕБС

Удаленное открытие вклада в любом банке, оплата чашки кофе «по лицу», безбилетный проход на транспорт, справка от врача без похода в поликлинику. Все это и многое другое сулят нам создатели Единой биометрической системы (ЕБС) в ближайшем будущем. Только сдайте свои биометрические данные (слепки лица и голоса) в одном из 11 тыс. отделений по всей стране.

Масштабный проект стартовал 1 июля 2018 года. На передовую вышли банки, именно они должны собирать биометрические данные россиян. Однако пока в системе удалось зарегистрировать лишь 70 тыс. слепков.

«Ростелеком», оператор ЕБС, планировал, что до конца 2019 года к системе подключатся 100% банков, но на данный момент сбор биометрии организован в 180 банках. По оценке ЦБ, еще более 70 банков завершают тестирование по подключению к ЕБС.

И речь в данном случае идет лишь о системе сбора и передачи слепков в единую систему. Банков, которые в предоставляют услуги с использованием этих данных, единицы.

Пока законодательство позволяет банкам проводить три вида сделок с использованием ЕБС: дистанционное открытие счетов и вкладов, денежные переводы и выдачу кредитов физлицам. На рассмотрении Госдумы находятся поправки, которые расширяют возможности использования государственной биометрии на все банковские операции и другие услуги.

Сейчас на сайте Единой биометрической системы представлены лишь пять кредитных организаций: Тинькофф Банк (открытие счета и виртуальной карты), Почта Банк (сберегательный счет), ПСБ (потребительский кредит и накопительный счет), Совкомбанк (карта рассрочки) и Хоум Кредит Банк (техника в кредит).

Несколько из опрошенных Банки.ру кредитных организации собираются предоставлять услуги через ЕБС не раньше 2020 года.

Так, банк «Открытие» планирует запустить пилот по продаже банковских карт по биометрии, Минбанк готовится помимо того открывать вклады через ЕБС, «Русский Стандарт» — оказывать все три вида услуг.

«Ак Барс» разрабатывает пилотные проекты, которые могут стать «боевыми» только после соответствующих поправок в законодательстве.

Речь идет об открытии счетов юрлицам, обслуживании клиента в отделении банка с использованием алгоритма распознавания (fast track) и биометрической оплате.

В октябре оплата товаров «по лицу» уже была протестирована на форуме Finopolis 2019 в Сочи — «Ростелеком» и банк «Русский Стандарт» провели первый платеж с использованием биометрии из ЕБС и Системы быстрых платежей.

Банки не спешат предлагать услуги через ЕБС в том числе потому, что в системе зарегистрировалось слишком мало пользователей. «Ключевым условием успешности данного проекта является наполненность базы Единой биометрической системы образцами данных граждан.

Этот процесс происходит не быстро, что может объясняться низким спросом и некоторым недоверием граждан к данному сервису», — отмечают в пресс-службе Ситибанка.

В свою очередь, низкий спрос на сдачу биометрии связан с отсутствием на рынке широкой линейки продуктов, доступных пользователям, зарегистрированных в ЕБС. Получается замкнутый круг.

Замкнутый круг рано или поздно разомкнется, в том числе благодаря усилиям регулятора. ЦБ планирует обязать банки дистанционно оказывать базовые услуги (открытие счетов, переводы, кредиты) зарегистрированным в Единой биометрической системе пользователям. Но что делать с недоверием граждан?

Выбор пользователей Банки.ру

Остались вопросы к безопасности

Одним из серьезных препятствий для пополнения базы ЕБС стало недоверие пользователей к технологии, ее безопасности и сохранности биометрических данных. Например, недавно в СМИ и Telegram-каналах прокатилась волна сообщений о том, что мошенники вынуждают банковских клиентов произнести слово «да» по телефону и потом смогут использовать запись для снятия средств со счета жертвы.

«Ростелекому» пришлось объяснять, что сделать это попросту невозможно. Во-первых, снимать деньги с текущего счета через ЕБС на данный момент не позволяет законодательство. Во-вторых, для идентификации и получения банковских услуг с использованием Единой биометрической системы недостаточно произнести какое-либо отдельное слово, например «да» или «я подтверждаю».

Нужна комбинация «голоса» и «лица» — клиент, глядя в камеру, произносит случайно сгенерированную последовательность цифр. Эту последовательность невозможно записать заранее, она создается заново при каждом запросе.

«Ростелеком» использует специальный алгоритм выявления подделки, который анализирует микромимику лица и позволяет определить, что перед камерой находится живой человек, а не его фотография с записью голоса.

К тому же для того, чтобы получить доступ к продуктам банков через ЕБС, понадобится ввести логин и пароль от сайта госуслуг. В самой системе биометрический шаблон пользователя хранится в обезличенной форме отдельно от персональных данных (Ф. И. О., паспортные данные, СНИЛС и др.), включенных в ЕСИА.

Данные в Единой биометрической системе математически обработаны и хранятся в виде набора формул, восстановить по ним фотографию или голос невозможно.

«На сегодняшний день не существует даже теоретической возможности, чтобы из биометрических данных можно было восстановить фотографию, голос или отпечаток пальца.

Эта особенность делает практически бессмысленным воровство или подделку этих данных», — утверждает руководитель дирекции биометрических технологий Почта Банка Андрей Шурыгин.

Директор департамента информационной безопасности Росбанка Михаил Иванов также пока не видит пробелов в безопасности Единой биометрической системы. «Вероятность утечек крайне низкая. Схема внешнего использования ЕБС как таковая не может дать утечек, поскольку сама биометрия из ЕБС не выдается, а выдается только результат идентификации», — подчеркивает он.

И за себя, и за государство

Открытие банковского счета при помощи биометрии – настоящий квест

В условиях пандемии, когда физическая свобода ограничена, в отличие от цифровой, возможность дистанционного открытия счета в банке, клиентом которого вы не являетесь, могла бы быть как нельзя кстати. Например, чтобы сделать вклад или получить кредит.

Эта «цифровая свобода», обещает «Ростелеком», будет возможна благодаря Единой биометрической системе (ЕБС), оператором которой он является. С ее помощью можно стать клиентом какого-либо банка, не нарушая режима самоизоляции.

Чтобы воспользоваться этой возможностью, нужно сдать в ЕБС свои данные – изображение лица и образец голоса, и быть зарегистрированным на портале госуслуг.

Биометрические данные в ЕБС сдали 133 000 россиян (сделать это можно в 13 500 отделений 239 банков, данные ЦБ), в том числе корреспондент «Ведомостей». Она и провела тест-драйв этой системы и попробовала открыть с ее помощью счета в банках. Это оказалось испытанием не для слабонервных. Основной вывод: «Осторожно, выполнено профессионалами, не пытайтесь повторить это дома».

По закону банк должен идентифицировать нового клиента в его личном присутствии, это нужно для профилактики отмывания денег и финансирования терроризма.

Удостоверившись, что человек действительно тот, за кого себя выдает, банк впоследствии может предлагать ему практически любые сервисы дистанционно.

ЕБС решает проблему удаленной идентификации новых клиентов: если человек в ней зарегистрирован, то он уже может не приходить в офис банка, а открыть счет или получить другие услуги дистанционно.

ЕБС создана по инициативе ЦБ и «Ростелекома», она заработала летом 2018 г., но пока лишь единицы банков предлагают россиянам становиться их клиентами с ее помощью. Да и те, кто это делает, ЕБС активно не рекламируют: чтобы найти опцию получения услуг через ЕБС на сайтах банков, в большинстве случаев нужно как минимум знать, что искать, и все равно придется постараться, чтобы найти желаемое.

В приложении «Биометрия» от «Ростелекома» для iOS есть лишь одно предложение – открытие накопительного счета в «Почта банке».

Более широкий перечень – в личном кабинете на портале госуслуг: помимо продуктов «Почта банка» предлагается кредитная карта Совкомбанка, дебетовая карта «Тинькофф банка», накопительный счет и кредит от Промсвязьбанка, кредит на покупку товара в интернет-магазинах от «Хоум кредит».

Об услугах еще трех банков – ВТБ, Россельхозбанка (РСХБ) и «Ак Барса», также работающих с ЕБС, там ничего не говорится. На этом перечень банков, клиентом которых можно стать с помощью биометрии, заканчивается.

На своем сайте в разделе «вклады и счета» ВТБ предлагает открыть счет в офисе или через «ВТБ онлайн». Выбрав эту опцию и нажав на кнопку «стать клиентом через госуслуги», можно начинать проходить удаленную идентификацию с помощью ЕБС. Корреспондент «Ведомостей» делала это с компьютера.

С сайта ВТБ вы попадете на госуслуги, где необходимо ввести логин и пароль от личного кабинета, далее – дать согласие банку на «съем данных в ЕБС».

После этого открывается новая страничка, на которой необходимо дать доступ к камере и микрофону, а также система просит «поместить лицо» в рамочку на экране.

Перед началом процедуры потребовалось установить плагин Adobe Flash Player последней версии. После этого можно было беспрепятственно поместить лицо в кадр и нажать на кнопку «начать».

Далее нужно смотреть в камеру и разборчиво прочесть последовательность цифр – в этот момент ЕБС сличает передаваемые ей данные с хранящимися в системе. (В 2018 г.

корреспондент «Ведомостей» также тестировала ЕБС в одном из банков, но не смогла открыть счет после нескольких попыток с разных устройств, поскольку на чтение числового ряда давалось слишком мало времени. На этот раз времени было достаточно).

После того как корреспондент «Ведомостей» будто бы успешно прошла идентификацию, нужно было дать еще одно согласие банку на получение сведений о себе. Это было невероятно – вы в шаге от дистанционного открытия счета, и притом с первой попытки. Но чуда не случилось: на сайте ВТБ появилось сообщение: «Для открытия счета посетите офис банка». Вторая попытка дала тот же результат.

Спустя несколько дней «Ведомости» вернулись к тестам в ВТБ, и хотя снова проходили процедуру с компьютера, на этот раз система настоятельно предлагала установить мобильное приложение «Ростелекома», в котором по-прежнему были услуги лишь «Почта банка». В другой раз банк даже не пытался перенаправить корреспондента «Ведомостей» на портал госуслуг, а сразу предлагал явиться в отделение.

После запроса в пресс-службу на связь вышли IT-специалисты ВТБ, проверили систему, перезвонили и решили уточнить, а сданы ли биометрические данные в принципе (в этом сомнений не было, хотя подозрения, а существует ли сама ЕБС, периодически закрадываются).

Спустя некоторое время сотрудник ВТБ перезвонил еще раз и предложил проделать все манипуляции под его руководством.

Оказалось, дело было в браузере: если пользоваться устаревшей версией Safari, то ЕБС может решить, что человек заходит с мобильного устройства, а не с компьютера, и предлагает скачать приложение.

(О возможных проблемах с Safari пользователя не предупреждал ни ВТБ, ни «Ростелеком», ни другие банки, где была такая же проблема). По совету IT-специалиста ВТБ «Ведомости» установили другой браузер.

С поддержкой ВТБ «на трубке» корреспондент «Ведомостей» прошла идентификацию: дала все согласия, посмотрела в камеру и прочитала последовательность цифр. Одновременно от госуслуг на почту корреспондента «Ведомостей» пришло письмо об успешной идентификации, пришло письмо и от ВТБ: с логином от личного кабинета и обещанием прислать пароль – отдельно в смс.

Как иностранцы могут бесплатно открыть банковский счёт в Литве?

✅ COVID-паспорт. Ещё один аргумент в пользу наличия литовского банковского счёта – возможность получить цифровой COVID-паспорт (лт., GP – galimybių pasas; ру., Паспорт возможностей; англ., National Certificate), чтобы доказать, что Вы вакцинированы, что у Вас есть антитела или что результат Вашего теста на коронавирус отрицательный. 

Для того, чтобы это сделать, Вам надо будет подключиться к gpasas.lt > нажать «Получить» > и выбрать способ подключения. Если у Вас есть счёт Paysera (и в учётной записи предоставлено разрешение на проживание в Литве) – выберите Paysera, и подключение будет подтверждено в течение нескольких секунд.

????‍⚕️ Здравоохранение. Для того, чтобы зарезервировать визит в больницу или к врачу, посмотреть результаты анализа крови и т.п., Вам надо будет подключиться к esveikata.lt. Возможно, Вам понадобится помощь переводчика или Ваших говорящих по-литовски друзей, но в любом случае для получения вышеупомянутых услуг Вам придётся действовать через «Электронные ворота власти». 

???? Налоги.  Каждый год граждане Литвы заполняют налоговую декларацию, чтобы выяснить, они не доплатили или переплатили налоги. Для этого Вам надо будет подключиться к Системе электронного декларирования, и для этого Вам опять же понадобится банковский счёт (интернет-банк). 

???? Документы, касающиеся индивидуального предпринимательства. Если Вы занимаетесь индивидуальным предпринимательством, Вам понадобится соответствующее свидетельство. Этот документ узаконит Вас в качестве вольнонаёмного работника и налогоплательщика.

Заказать свидетельство об индивидуальной предпринимательской деятельности можно на сайте Государственной налоговой инспекции.

Подключитесь к системе через «Электронные ворота власти» или (поскольку процесс подачи заявления не очень простой, и вопросы могут возникнуть даже у говорящего по-литовски пользователя) позвоните по указанному на сайте телефону.

???? Водительское удостоверение. Хотите получить водительское удостоверение в Литве? Может быть, зарегистрировать автомобиль? Для того, чтобы заказать эти услуги по интернету (предоставляет компания «Regitra»), опять же надо подключиться к «Электронным воротам власти».

Обобщая, можно сказать, что при переезде в Литву необходимо учитывать то, что многие госуслуги можно получить или заказать по интернету, и для этого Вам не придётся стоять в очереди или регистрироваться по телефону.

Тем не менее, чтобы подключиться к системам электронных услуг, Вам понадобится счёт в зарегистрированном в Литве банке и разрешение на проживание в стране.

Счёт Paysera стал решением, которое поможет сэкономить время и деньги и избежать лишних забот многим проживающим в Литве иностранцам вне зависимомти о того, откуда они приехали – Белоруссии, Украины, Италии или какой-то другой страны.